Eläkesäästäminen tarkoittaa säästämistä ja sijoittamista eläkepäivien varalle. Eläkesäästäminen on tehty perinteisesti vapaaehtoisten eläkevakuutusten kautta. Yhä useampi suomalainen tekee eläkesäästämistä omatoimisesti.
Sijoitusvakuutus ja osakesäästötili ovat uusia tapoja eläkesäästämiseen. Korkean varallisuuden henkilöt voivat hyödyntää myös varainhoitajaa. On tärkeää säätää riskitasoja alemmas eläkepäivien lähestyessä.
Eläkesäästämisessä on tärkeää kulujen minimointi ja aloittaminen mahdollisimman aikaisin.
Eläkesäästäminen: Mihin sitä tarvitaan?
Eläkesäästäminen tarkoittaa säästämistä ja sijoittamista eläkepäivien varalle. Eläkesäästämisen tarkoitus on auttaa turvaamaan elintaso myös työuran jälkeen. Eläkesäästämisen voi aloittaa milloin tahansa, ja sitä kannattaa jatkaa myös eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Mihin eläkesäästämistä tarvitaan? Suomessa maksetaan kuitenkin eläkettä, jonka tarkoitus on turvata jokaisen toimeentulo työuran jälkeen. Eikö se riitä?
Fakta on se, että Suomen väestö vanhenee jatkuvasti. Eläkkeen saajia on koko ajan enemmän kuin eläkkeiden maksajia eli työikäistä väestöä. Paine eläkejärjestelmää kohtaan kasvaa yhä suuremmaksi tulevina vuosikymmeninä.
Avainasemassa on eläkkeen ostovoima tulevaisuudessa. Eläkkeisiin tehdään vuosittain inflaatiokorjauksia, mutta monet vanhuksia koskettavat asiat kuten lääkärinpalvelut, lääkkeet, fysioterapia ym. voivat kallistua huomattavasti enemmän.
Suomen talous on myös tällä hetkellä heikossa jamassa. Tämä voi tarkoittaa sitä, että indeksikorotukset jäädytetään ja eläkkeitä jopa leikataan tulevaisuudessa. Jos olet siirtymässä eläkkeelle kymmenien vuosien päästä, matkalla ehtii tapahtua paljon.
Eläkesäästäminen auttaa turvaamaan elintasosi, vaikka eläkkeen ostovoima heikentyisi. Se toimii myös puskurirahastona yllättäviä menoja varten. Sijoitusportfolio voi auttaa maksamaan pitkäaikaisen sairastumisen, kalliin operaation tai vaikkapa ulkomaanmatkan.
Tarkista oma eläkkeesi
Jokaisen on hyvä tarkistaa oma arvioitu eläke säännöllisin väliajoin. Voit tehdä sen työeläke.fi -sivustolta löytyvästä eläkelaskurin avulla. Laskuriin syötetään:
- Syntymävuosi ja -kuukausi
- Bruttopalkka
- Kertynyt eläke
- Ansiotulojen arvioitu kehitys
Esimerkki: Oletetaan, että tammikuussa 2000 syntynyt henkilö aloittaa työuransa 3500 euron bruttopalkalla ilman tähän asti kertynyttä eläkettä. Eläke-ennusta näyttää seuraavalta:
Reilun 3000 euron eläke voi kuulostaa mukavalta, mutta tuossa ei ole huomioitu inflaatiota. Jos inflaatio on esimerkiksi kaksi (2) prosenttia vuodessa ja maksat nyt asunnostasi vuokraa 1000 euroa, tämä kustannus on eläkkeelle siirtyessä 2400 euroa. Todennäköisesti inflaatio on huomattavasti korkeampaa seuraavina vuosikymmeninä.
Juuri tämän vuoksi eläkesäästäminen on tärkeää. Kolmen tuhannen euron eläke riittää tuskin edes kuukauden puoliväliin vuonna 2068. Tarvitset lisätuloja valtion maksaman eläkkeen lisäksi.
Vapaaehtoinen eläkevakuutus
Eläkesäästäminen on tehty perinteisesti vapaaehtoisten eläkevakuutusten kautta. Tällaisia on tarjolla sekä yrittäjille että yksityishenkilöille.
Vapaaehtoinen eläkevakuutus otetaan useimmiten pankin tai vakuutusyhtiön kautta. Sen ideana on säästää tietty summa kuukaudessa rahastotyyppiseen sijoitukseen. Sijoitettavat rahat voi nostaa vasta eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen hyvänä puolena on sen veroetu. Voit vähentää Verohallinnon mukaan vapaaehtoisen eläkevakuutuksen maksut pääomatuloista maksuvuonna. Maksimivähennys on 5000 euroa.
Jos olet yrittäjä, etkä halua hallita sijoituksiasi itse, vapaaehtoinen eläkevakuutus voi olla sinun juttusi. Se tuo turvaa eläkepäiville, jos palkkasi yritystoiminnasta vaihtelee ja on pitkään matalalla tasolla. Vakuutusmaksut ovat vähennyskelpoisia verotuksessa eikä niitä katsota palkaksi.
Alla on kuva OP:n sivuilta.
Huono puoli tällaisissa tuotteissa on niiden kankeus ja hallinnointikulut. Voit nostaa varat vasta eläkkeelle jäätyäsi, ja silloinkin nostoissa on usein rajoitteita. Hallinnointikulut syövät myös vuosituottoja valtavasti pitkän ajan kuluessa.
Huomaa myös, että tällaisesta tuotteesta saatu eläke verotetaan pääomatulon veroprosentin (30 %) mukaan maksuvaiheessa.
Vapaaehtoinen eläkevakuutus oli suosittua menneinä vuosina, kun ihmisillä ei ole ollut kiinnostusta tai ymmärrystä sijoittamiseen. Tilanne on nyt hyvin erilainen. Nuoret sukupolvet haluavat ja osaavat hallinnoida varojaan itse.
Fiksumpi vaihtoehto on sijoittaa matalakuluiseen ETF-rahastoon itse kuin lukita säästöt eläkehimmeliin kymmeniksi vuosiksi. ETF-rahastojen avulla on helppo hajauttaa sijoitukset maantieteellisesti, ja pääset käsiksi osakemarkkinoiden pitkän aikavälin tuottoon.
Lue lisää: ETF-sijoittaminen.
Omatoiminen eläkesäästäminen
Yhä useampi suomalainen tekee eläkesäästämistä omatoimisesti. Omatoiminen eläkesäästäminen tarkoittaa sijoittamista itse valituilla summilla itse valittuihin sijoituskohteisiin. Omatoiminen eläkesäästäjä päättää itse, miten sijoittaa ja mihin sijoittaa.
Seuraavassa on yleisimpiä sijoitusluokkia, joita omatoimiset eläkesäästäjät suosivat:
- Osakkeet
- ETF-rahastot
- Asunnot
- Kulta ja hopea
- Kryptovaluutat
- Korkeakorkoinen säästötili
Suurin osa suomalaisista sijoittajista on omatoimisia eläkesäästäjiä. Sijoittamisen tavoitteena on turvata omat eläkepäivät, eli sijoitushorisontti on usein kymmeniä vuosia.
Omatoimisen eläkesäästämisen hyvä puoli on sen vapaus. Voit keskeyttää säästämisen milloin haluat tai muuttaa sijoituskohteita vapaasti. Voit myös kotiuttaa rahat käyttöösi ennen eläkepäiviä, jos siltä tuntuu.
Jos sijoitat osinkoa maksaviin yhtiöihin ja saat vuokratuloja asuntosijoituksista, sinun ei tarvitse välttämättä edes myydä sijoituksiasi eläkepäivillä. Mitä enemmän eläkesäästösi tuovat passiivista tuloa, sitä parempi.
Haittapuolena on vapauden tuoma vastuu. Jos valitset sijoituskohteesi huolimattomasti tai otat liikaa riskejä, saatat menettää ison osan säästöistäsi markkinan kääntyessä sinua vastaan. Tämä säästötapa ei tarjoa myöskään veroetuja (pois lukien seuraavaksi esitellyt OST ja sijoitusvakuutus).
Jos omatoiminen eläkesäästäminen tuntuu sinun jutultasi, tutustu tähän artikkeliin: Miten aloittaa sijoittaminen. Saat siitä selkeät askelmerkit sijoitustoiminnan aloittamiseksi!
Sijoitusvakuutus ja osakesäästötili
Sijoitusvakuutus ja osakesäästötili ovat uusia tapoja eläkesäästämiseen. Ne soveltuvat erinomaisesti myös lyhyen tähtäimen sijoitustoimintaan, mutta veroedut näkyvät parhaiten pitkän aikavälin kuluessa.
Osakesäästötili
Osakesäästötili otettiin Suomessa käyttöön vuonna 2020. Sen ideana on tarjota veroetu piensijoittajille ja kannustaa pitkäaikaiseen osakesäästämiseen. OST-tilin voi avata esimerkiksi Nordnetissa tai omassa pankissasi.
Osakesäästötili toimii näin: talletat tilille euroja ja ostat haluamiasi osakkeita. Voit myydä osakkeita tilin sisällä ilman, että myynneistä tarvitsee maksaa veroja. Et maksa veroja myöskään tilille saaduista osakkeista.
OST:n avulla voit hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä maksimaalisesti, koska pääomasi ei pienene vuosittain verojen maksun vuoksi. Sen haittapuolena on rajoitus vain osakesijoituksiin ja maksimitalletuksen koko.
Lue lisää aiheesta: Osakesäästötilin hyvät ja huonot puolet.
Sijoitusvakuutus
Sijoitusvakuutus on jo kymmeniä vuosia vanha tuote, josta on tullut varteen otettava vaihtoehto vuonna 2023 – kiitos Nordnetin lanseeraaman sijoitusvakuutuksen. Tätä tuotetta ei pidä sekottaa vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen, joka on täysin eri asia.
Sijoitusvakuutus (vakuutuskuori) on käytännössä kuin osakesäästötili, johon voi ostaa myös ETF-rahastoja. Voit käydä sijoitusvakuutuksen sisällä kauppaa OST:n tavoin ilman veroseuraamuksia. Sijoitusvakuutuksessa ei ole osakesäästötiliä koskevia rajoitteita talletukselle.
Lue lisää aiheesta: Sijoitusvakuutuksen hyvät ja huonot puolet.
Varainhoitaja
Korkean varallisuuden henkilöt voivat hyödyntää myös varainhoitajaa. Tämä on suosittu tapa hoitaa eläkesäästämistä ja -sijoittamista ympäri maailmaa. Varainhoitoa kutsutaan myös Suomessa usein termillä Private Banking.
Varainhoitaja on nimensä mukaisesti henkilö, joka hoitaa sinun varallisuuttasi puolestasi. Käytännössä palkkaat varainhoitoyhtiön, josta saat henkilökohtaisen varainhoitajan käyttöösi. Kaikki suuret pankit tarjoavat myös varainhoitopalveluita.
Alla on kuva S-pankin sivuilta.
Varainhoitajan käyttäminen ei sovi aivan pienimmille sijoittajille, koska varainhoitoon pääsy edellyttää riittävän suurta portfoliota. Sinun ei tarvitse olla miljonääri, mutta kulujen suhteellinen osuus nousee sitä korkeammaksi, mitä pienempi varallisuus on hallittavana.
Usein varainhoitajaa käyttävät sellaiset henkilöt, jotka haluavat omatoimisen eläkesäästämisen vapauden, mutta eivät ymmärrä riittävästi sijoittamista. Taustalla on usein pelko siitä, että omat valinnat johtavat varallisuuden laskuun tai odotettua heikompaan tuottoon.
Varainhoitajalla on myös tietoa erilaisista veroeduista, joita tavallinen sijoittaja ei osaa maksimaalisesti hyödyntää. Joissain tapauksissa voi olla viisasta perustaa esimerkiksi erillinen sijoitusyhtiö.
Lue lisää aiheesta: Näin varainhoitaja toimii
Muista säätää riskitasoja
On tärkeää säätää riskitasoja alemmas eläkepäivien lähestyessä. Tämä koskee etenkin aikaa, jolloin olet jo eläkkeellä, eli puhutaan ikävuosista 70 paremmalla puolella. Riskitasojen säätäminen on erityisen tärkeää omatoimiselle eläkesäästäjälle.
Lähtökohta sijoittamiseen ja säästämiseen on erilainen 30-vuotiaalla ja 70-vuotiaalla sijoittajalla. Mitä nuorempi olet, sitä enemmän voit ottaa riskiä. Sinulla on myös aikaa odottaa markkinoiden toipuvan romahduksista.
Jos olet sataprosenttisesti osakkeissa, voit menettää parissa vuodessa jopa 40–50 prosenttia sijoituksestasi. Sinulla ei ole välttämättä aikaa tai mahdollisuutta odottaa markkinan palautumista, jos tarvitset varoja käyttöösi eläkkellä päivittäin.
Syvän laman seuraukset voivat olla katastrofaaliset vanhemmalle henkilölle, jonka portfolion riskitaso on liian korkealla. Tilanne on toinen nuorella eläkesäästäjällä, joka tarvitsee sijoituksia vasta kymmenien vuosien päästä.
Voit käyttää tätä nyrkkisääntöä:
Korkeamman riskin sijoitusten osuus portfoliosta on hyvä pitää tasolla 100 miinus ikävuosien määrä.
30-vuotiaan sijoittajan portfolio voisi sisältää 70 % osakkeita ja kryptovaluuttoja. Loput 30 % voisi olla velkakirjoja, rahaa korkeakorkoisella säästötilillä tai esimerkiksi asuntosijoituksissa.
70-vuotiaalla sijoittajalla suhdeluvut olisi hyvä olla päinvastoin. Vaikka osake- ja kryptomarkkina romahtaisi parissa vuodessa 50 prosenttia, siitä aiheutuisi portfolioon vain 15 prosentin lommo.
Yhteenveto
Eläkesäästämisessä on tärkeää kulujen minimointi ja aloittaminen mahdollisimman aikaisin. Mitä aikaisemmin aloitat sijoittamaan ja säästämään, sitä enemmän korkoa korolle -efekti sinua vaurastuttaa. Kulujen minimointi auttaa pitämään tuotot myös riittävän korkealla tasolla.
Asialinjasta löytyy erillinen korkoa korolle -laskuri, jolla voit laskea vaurastumisen vauhdin pitkän ajan kuluessa.
Tarjolla on erilaisia tapoja käytännön toteuttamiseen, joista jokainen löytää varmasti omansa. Suurin kysymys kuuluu: haluatko hallita varallisuuttasi itse vai et?
Jos et halua ottaa vastuuta eläkesäästöjen kerryttämisestä, tarjolla on erilaisia vaihtoehtoja varainhoitajasta eläkevakuutuksiin. Niiden suurin heikkous on kulut, kankeus sijoituskohteissa ja mahdolliset rajoitukset varojen nostossa.
Paras vaihtoehto on hallita omaa varallisuutta itse – jos se ei aiheuta sinulle stressiä ja yöunien menetystä. Voit minimoida kulut ja maksimoida vapauden, eli saat varat tarvittaessa käyttöösi myös ennen eläkepäiviä. Tämä vaihtoehto tuo kuitenkin mukanaan vastuun.
On hyvä muistaa, että markkinoilla voi tulla välillä pitkiäkin heikkoja jaksoja. Esimerkiksi vuoden 2000 jälkeen teknologiaosakkeilla kesti 14 vuotta palautua pörssiromahdusta edeltävälle tasolle. Voit aina varautua pörssin laskukausilta hajauttamalla eläkesäästösi esimerkiksi kultaan tai asuntoihin ja pitää osan varoista myös korkeakorkoisella säästötilillä.
Ota aina selvää oman pankkisi vaihtoehdoista! Pankit tarjoavat erilaisia bonuksia ja muita etuja, jos keskität sijoitukset, säästöt, lainat ja esimerkiksi myös yrityksen tilin saman katon alle. Mahdolliset edut riippuvat täysin pankista ja varallisuudestasi.
Antti Hyppänen on suomalainen sisällöntuottaja ja analyytikko. Hän on Suomen suurimman kryptoaiheisen sivuston, Bitcoinkeskuksen, perustaja ja päätoimittaja. Antti jakaa säännöllisesti näkemyksiään taloudesta ja sijoittamisesta Asialinja.com-sivustolla.
