Lainat ja niiden erot: Asuntolaina, autolaina, kulutusluotto jne.

lainat
Tämä sivusto sisältää affiliate- eli kumppanuuslinkkejä. Asialinja voi olla oikeutettu kompensaatioon, jos rekisteröidyt artikkeleissa mainittuihin palveluihin sivustomme linkkien kautta. Saat lisätietoja mainostamisen periaatteeista info-sivulta.

Tässä artikkelissa esitellään suosituimmat lainatyypit: asuntolaina, autolaina, kulutusluotto, opintolaina ja yrityslaina. Miten ne eroavat toisistaan ja millaiseen käyttöön ne on tarkoitettu?

Asuntolaina

Asuntolaina on asunnon ostamiseksi tarkoitettu laina. Lähes kaikki yksityishenkilöiden ostamat asunnot hankitaan Suomessa asuntolainan avulla. Asuntolaina on aina vakuudellista lainaa, jossa vakuutena toimii ostamasi asunto.

Asuntolainan hakuprosessi on lainoista pisin, ja moni kilpailuttaa kaikki alueensa pankit lainanhakuvaiheessa. Muista aina kilpailuttaa asuntolainasi! Koska kyseessä on euromääräisesti suuri laina, pienetkin erot koroissa ja marginaaleissa tuntuvat pitkän ajan kuluessa. Joku voi siirtää asiakkuutensa toiseen pankkiin vain asuntolainan vuoksi.

Pelkkä asunto ei vielä riitä lainan vakuudeksi. Pankki myöntää lainaa yleensä vain tietylle prosentille asunnon arvosta, jotta sillä jää hieman pelivaraa maksukyvyttömyyden ja mahdollisen hinnanlaskun varalle.

Omarahoitusosuus vaihtelee pankista ja asiakkuudesta riippuen. Asuntolainaa myönnetään tyypillisesti 75–80 % asunnon arvosta, ja loput on rahoitettava muuta kautta. Tähän voidaan käyttää myös kulutusluottoa, joka otetaan usein samasta pankista.

asuntolaina

Sinulla on oltava myös riittävät tulot lainan takaisinmaksua varten. Tulojen tarkistuksen yhteydessä suoritetaan nykyisin stressitesti. Sen tarkoituksena on testata takaisinmaksukykyä korkojen nousun varalle.

Keskimääräinen asuntolaina oli vuonna 2022 Suomessa 110.000 euroa.  Asuntolainan korot on sidottu euriboriin, joka on euroalueen viitekorko. Suomessa käytetään useimmiten 12 kuukauden euriboria. Tähän päälle tulee pankin oma marginaali, joka on ollut 2020-luvulla 0,5 prosentin luokkaa.

Asuntolainaan voi myös ottaa kiinteän koron, mutta sen kustannus on vaihtuvaa korkoa suurempi.

Suomessa on tuettu asuntolainoja pitkään korkovähennyksen avulla. Asuntolainan korot sai vähentää aiemmin verotuksessa, mutta tämä etu on poistettu vaiheittain. Vuodesta 2023 lähtien korkoja ei voi enää vähentää verotuksessa.

Autolaina

Autolaina on asuntolainan ohella yleisin lainatyyppi Suomessa. Asuntoja ei juuri osteta ilman lainaa, mutta auton ostaminen on mahdollista toki ilman lainaakin. Pari sukupolvea sitten autot ostettiin lähinnä käteisellä (pitkän säätämisen jälkeen), mutta nykyisin kaikki keskituloiset ja luottokelpoiset henkilöt saavat autolainan.

Suurin osa suomalaisista ostaa auton lainan avulla, koska se on kätevää. Monesti auton vaihdolle voi tulla myös yllättävä tarve esimerkiksi perheenlisäyksen tai muuton takia. Sinulla ei ole välttämättä aikaa säästää tarvittavaa summaa auton ostamiseksi.

Autolainoissa on käytössä kolme eri tyyppiä:

  • Vakuudellinen laina
  • Vakuudeton laina
  • Osamaksu

Vakuudellisessa autolainassa käytetään vakuutena muuta omaisuutta, esimerkiksi asuntoa. Vakuudeton autolaina on käytännössä sama asia kuin käyttölaina eli kulutusluotto.

Osamaksu on yleisin tapa ostaa auto. Silloin auto pysyy rahoitusyhtiön omistuksessa, kunnes laina on maksettu pois. Osamaksulla ostettaessa voit maksaa myös käsirahan, jolloin lainanottotarve pienenee.

Autolaina on tyypillisesti 3–6 vuoden mittainen ja 10–15.000 euron suuruinen.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on tyypiltään vakuudeton laina. Kulutusluotot ovat yleistyneet 2010-luvulla hurjasti internetin myötä. Kulutusluottoa voi hakea helposti netin kautta, joten sinun ei tarvitse enää kävellä hattu kourassa pankin konttoriin.

Kulutusluottoja haetaan esim. kodin remontointiin, kodinkoneiden ostoon, auton huoltoon, matkustamiseen tai sijoittamiseen. Kulutusluotot ovat suunnattu yksityishenkilöille. Yrityksille on olemassa myös vastaavat yrityslainat.

Voit myös ostaa kulutusluotolla auton tai maksaa sillä asuntolainan omarahoitusosuuden. Kulutusluoton idea on siinä, että voit käyttää sen mihin itse haluat!

kulutusluotto

Ehtona kulutusluoton saamiselle on usein 20–23 ikä ja hyvät luottotiedot. Ehdot ja säännöt vaihtelevat hieman lainantarjoajan mukaan. Sinulla on myös oltava riittävät tulot lainan takaisinmaksua varten, mutta mitään tarkkaa tulorajaa ei ole olemassa.

Tyypillinen kulutusluotto on suuruudeltaan 3000–4000 euroa. Maksuajat vaihtelevat muutamista vuosista aina 15 vuoteen saakka.

Lue lisää aiheesta tästä artikkelista: Kulutusluotto (vakuudeton laina).

Käyttölaina

Käyttölaina tarkoittaa samaa asiaa kuin kulutusluotto. Osa pankeista kutsuu kulutusluottoa tällä nimellä, mutta niiden idea on täysin sama. Käyttölaina on vakuudeton laina, jonka voit käyttää mihin itse haluat.

Joustoluotto

Joustoluotto on kulutusluoton tyyppi. Se muistuttaa varsin paljon luottokorttia, eli kyseessä on tarpeen mukaan käytettävä luotto. Kun joustoluotto on kerran hyväksytty, voit käyttää sitä yhdestä eurosta alkaen luottolimiittiin asti. Jos et käytä joustoluottoa, sinulta ei peritä siitä korkoja tai kuluja.

Joustoluottoa myönnetään tyypillisesti muutamia tuhansia euroja. Riippuu pankista ja asiakkuutesi tasosta, millaisilla ehdoilla saat luoton käyttöösi.

Pikavippi

Pikavippi on myös kulutusluoton tyyppi. Nämä lainat tulivat markkinoille 2000-luvun alussa, jolloin niistä puhuttiin ”tekstarilainoina”. Etenkin opiskelijat ottivat parin sadan euron lainoja innoissaan miettimättä niiden todellisia kustannuksia.

Pikavippien todelliset vuosikorot olivat hurjina vuosina jopa yli tuhat prosenttia. Nykyisin kaikkien kulutusluottojen korko (+ viitekorko) on rajattu 20 prosenttiin.

Pikavippi eroaa kulutusluotosta, käyttölainasta ja joustoluotosta siten, että se on usein parin sadan euron luokkaa ja maksuajaltaan parista viikosta pariin kuukauteen. Kyseessä on siis hyvin lyhytaikainen ja pieni laina.

Yhdistelmälaina

Yhdistelmälaina on myös kulutusluoton yksi tyyppi. Sen ideana on nimensä mukaisesti lainojen yhdistäminen. Käytännössä otat yhden ison kulutusluoton, jota käytät useiden pienten kulutusluottojen maksamiseen.

Yhdistelmälainan etuna on lainanmaksujen selkeyttäminen. Voit saada myös yhdistelmälainalle paljon paremmat ehdot, mitä useissa pienissä lainoissa on. Osa kulutusluottoja tarjoavista yhtiöistä on erikoistunut yhdistelmälainoihin.

Opintolaina

Opintolaina on opiskelijoille myönnettyä laina, joka on valtion takaama. Voit saada opintolainalle valtiontakauksen, jos saat Kelasta opintorahaa tai Työllisyysrahastolta aikuiskoulutustukea. Voit saada valtiontakauksen lainaan myös muutamissa muissa erikoistapauksissa, joista löydät lisätietoa Kelan sivuilta.

Opintolaina tulee monelle opiskelijalle tarpeeseen, jos opintojen ohella ei ole mahdollista tehdä töitä. Riippuu täysin opiskelijasta, oppilaitoksesta, kaupungista ja mm. vanhempien tuesta onko lainalle tarvetta vai ei.

Vähintään 18-vuotias opiskelija voi saada lainaa 650–800 euroa kuukaudessa.

opiskelijat

Opintolainaa ei tarvitse maksaa takaisin opintojen aikana. Opintolainan takaisinmaksu alkaa tyypillisesti 1–2 vuotta opintojen päättymisen jälkeen. Maksuaika on esimerkiksi Nordealla 15 vuotta, mutta siitä voidaan neuvotella tapauskohtaisesti.

Opintolainan viitekorkona käytetään 12 kuukauden euriboria, johon lisätään pankin marginaali 0,5 prosenttia. Korkoja ei tarvitse maksaa opintojen aikana vaan ne lisätään pääomaan.

Yrityslaina

Yrityslaina tarkoittaa lainaa yrityksen käyttöön. Yrityslainaa voi saada joko vakuudellisena tai ilman vakuuksia, jolloin kyseessä on käytännössä kulutusluotto yritykselle.

Yritysten lainatarve on hieman erilainen kuin kuluttajilla. Yritys hakee tyypillisesti lainaa kausivaihteluiden tasaamiseksi, tuotekehitykseen tai yrityskauppoihin. Yrityslainoissa maksuajat mitataan käyttölainojen tavoin usein vuosissa.

Erona yksityisille tarjottuihin lainoihin on sen suuruus. Jos yrityksellä on historiaa maksukyvystä ja mahdollisia takauksia, lainaa voi saada helposti jopa satoja tuhansia euroja. Vakuudettomat lainat ovat selvästi pienempiä ja sisältävät myös korkeamman koron.

Vakuudettomia yrityslainoja voi hakea kulutusluottojen tavoin netistä helposti ja nopeasti. Moni kulutusluottoja tarjoava yritys mahdollistaa lainat sekä kuluttajille että yrityksille.

Antti Hyppänen
Antti Hyppänen

Antti Hyppänen on yli kymmenen vuoden kokemuksella varustettu sijoittaja ja makrotalouden seuraaja. Antti tunnetaan Suomessa myös kryptovaluutta-alan asiantuntijana. Hän on Bitcoinkeskus.com -sivuston perustaja, joka on Suomen suurin kryptovaluutta-aiheinen verkkosivusto. Antti toimii säännöllisesti myös kolumnistina Nordnet.fi ja Sijoitustieto.fi -sivustoilla.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *