Lyhyen aikavälin sijoittaminen tarkoittaa tuoton hakemista säästöille noin vuoden aikajänteellä. Paras vaihtoehto lyhyen aikavälin sijoitukselle on korkeakorkoinen säästötili.
Korkorahasto voi olla toimiva lyhyen aikavälin sijoitus koroista ymmärtävälle. Osakkeet eivät ole lähtökohtaisesti hyvä idea lyhytaikaiseen sijoittamiseen.
Mitä lyhyen aikavälin sijoittaminen tarkoittaa?
Lyhyen aikavälin sijoittaminen tarkoittaa tuoton hakemista säästöille noin vuoden aikajänteellä. Lyhyt aikaväli voi periaatteessa tarkoittaa mitä tahansa, mutta tyypillisesti puhutaan 6–12 kuukauden mittaisesta ajasta. Pointti on se, että rahoille on tiedossa oleva käyttökohde lähitulevaisuudessa.
Lyhyen aikavälin sijoittaminen on ajankohtaista tilanteessa, jossa hallussasi on tilapäisesti merkittävä summa rahaa. Olet saanut esimerkiksi 100.000 euron perinnön asunnon ostoa varten, mutta teet kaupat vasta 6–12 kuukauden vuoden päästä.
Tällaisessa tilanteessa herää kysymys; mitä rahoilla kannattaisi tehdä odotellessa niiden käyttöä? Esimerkiksi sadalla tonnilla voi tienata vuodessa kymmeniä tuhansia euroja ottamatta valtavia riskejä. Siihen riittäisi jo maltillinen panostus osakemarkkinaan.
Tällä kolikolla on kuitenkin kääntöpuoli. Jos laitat säästösi markkinoille, sinulla on aina myös riski hävitä rahaa. Entä jos 100.000 euroa onkin vuoden päästä enää 70.000 euroa?
Tässä artikkelissa käydään läpi lyhyen aikavälisen sijoittamisen strategiaa. Mikä olisi hyvä lyhytaikainen sijoitus? Entä mitä virheitä kannattaa välttää?
Säästötili on paras lyhytaikainen sijoitus
Paras vaihtoehto lyhyen aikavälin sijoitukselle on korkeakorkoinen säästötili. Tämä sijoitus tarjoaa sekä turvaa että tuottoa rahoillesi siksi aikaa, kunnes niillä on sinulle käyttöä. Turvallisuudesta on kuitenkin maksettava, minkä vuoksi säästötili häviää (keskimäärin) tuotoissa korkosijoituksille sekä osakemarkkinan tuotolle.
Säästötilissä on kuitenkin yksi tärkeä pointti, joka liittyy tämän artikkelin teemaan. Nyt aiheena on lyhyen aikavälin sijoittaminen, eli tavoitteena on kerätä rahoille tuottoa odotellessa niiden varsinaista käyttökohdetta. Tällaisessa tilanteessa tappioiden välttäminen on tärkeää.
Millaista tuottoa voit saada juuri nyt korkeakorkoiselta säästötililtä? Artikkelin kirjoitushetkellä (elokuu 2024) löytyy mm. seuraavaa tarjontaa:
- Alisa Pankki: 3,25 %
- Bank Norwegian: 3,05 %
- Bank Norwegian Plus: 3,45 %
- Big Bank: 3,50 %
Alla on kuva Alisa Pankin sivuilta.
Talletuskorot vaihtelevat noin 3,0–3,5 % välillä. On tärkeää tutustua jokaisen palvelun käyttöehtoihin (esim. nostorajoitukset).
Korkeakorkoinen säästötili auttaa sinua biittaamaan inflaation ja tuo muutaman prosentin vuosituottoa, minkä lisäksi rahasi ovat Euroopan unionin talletussuojan alla 100.000 euroon saakka. Voit jakaa isomman summan tarvittaessa useisiin pankkeihin.
Jos haluat rahoillesi turvallista tuottoa lyhyelle aikavälille, korkeakorkoinen säästötili on paras ratkaisu.
Onko korkorahasto hyvä lyhyen aikavälin sijoitus?
Korkorahasto voi olla toimiva lyhyen aikavälin sijoitus koroista ymmärtävälle. En kuitenkaan suosittele niitä aloittelijoille. Tämä johtuu siitä, että monella aloittelijalla voi olla vääränlainen kuva korkoihin sijoittamisesta.
Korkorahastot nähdään ”tylsää ja tasaista” tuottoa tarjoavina vaihtoehtoina, mutta niiden sisällä löytyy paljon eroja. Esimerkiksi:
- Sijoittaako rahasto valtiolainoihin vai yrityslainoihin
- Sijoittaako rahasto pitkiin vai lyhyisiin korkoihin
Markkinoilla on satoja erilaisia korkorahastoja sekä korkoihin sijoittavia ETF:iä. Alla on lista Nordnetin suosituimmista korkorahastoista.
Jotkut korkorahastot voivat tuottaa osakemarkkinan verran kalenterivuoden aikana. Tämä on mahdollista, koska niistä löytyy sijoituksia alemman luottoluokituksen yhtiöihin eli korkeariskisiin lainoihin. Alla on lainaus Evli High Yield Yrityslaina B -korkorahastosta, joka on tuottanut artikkelin kirjoitushetkellä 11,77 % vuodessa.
Sijoitusten painopiste on alemman luottoluokituksen (High Yield) lainoissa, ja sijoituskohteiden luottoluokitus on keskimäärin korkeintaan BB+. Lisäksi enintään 20 % rahaston varoista voidaan sijoittaa kohteisiin, joilla ei ole virallista luottoluokitusta.
Tällainen sijoitus voi olla tuottava noususuhdanteen aikana. Mieti mitä näille lainoille tapahtuu, jos talous ajaantuu seuraavan 12 kuukauden aikana taantumaan?
Lyhyen aikavälin sijoittaminen korkorahastoihin on hyvä idea vain siinä tapauksessa, jos ymmärrät miten korot toimivat, ja sinulla on varaa hävitä osa sijoituksestasi. Älä missään nimessä sijoita korkorahastoihin oletuksella, että saat varmaa tuottoa rahoillesi!
Lyhytaikainen sijoittaminen osakkeisiin
Osakkeet eivät ole lähtökohtaisesti hyvä idea lyhytaikaiseen sijoittamiseen. Osakemarkkina tarjoaa 8-9 prosentin vuosituottoa pitkällä aikavälillä, mutta riski jopa kymmenien prosenttien romahdukselle vuoden aikana on liian suuri.
Tee lyhytaikainen sijoitus osakkeisiin osalla rahoistasi ja pidä huoli siitä, että voit hävitä jopa 50 prosenttia tästä sijoituksesta. Näin iso romahdus on hyvin epätodennäköistä suuressa indeksissä, mutta parempi pelata varman päälle.
Esimerkki: Tarvitset vuoden päästä asunnon ostoon 80.000 euroa ja säästät joka kuukausi 1000 euroa, eli säästöistä tulee 12000 euroa lisää. Sinulla on nyt kasassa 90.000 euroa. Näillä tiedolla voisit laittaa esim. 40.000 euroa osakkeisiin. Vaikka häviäisit puolet, sinulla olisi vuoden päästä silti kasassa yli vaadittu summa.
Vertaa kuitenkin tätä tilannetta:
- Sijoita 80.000 euroa 3 % maksavalle säästötilille = 2400 euroa
- Sijoita 40.000 euroa osakkeisiin 10 % tuotolla = 4000 euroa
Kysy itseltäsi: onko ylimääräisen riskin ottamien parin tuhannen lisäeuron arvoista?
Sosiaalisessa mediassa ja nettifoorumeilla näkee jatkuvasti kysymyksiä:
”Mulla on nyt tilillä X euroa. Luuletteko, että osakemarkkina romahtaa 12 kuukauden sisällä vai ei?”
Edes maailman parhaat makroanalyytikot eivät pysty ennustamaan tulevaa. Maailmassa on tuhansia isompia ja pienempiä tekijöitä, jotka voivat triggeröidä 20 prosentin laskun osakemarkkinaan hyvinkin nopesati. Muistatko vielä, mitä tapahtui maaliskuussa 2020?
Alla on kuva S&P 500 -indeksin historiallisesta kehityksestä.
Vaikka osakemarkkina olisi noussut viisi vuotta peräkkäin, se voi silti nousta seuraavat 12 kuukautta. Ja sitä seuraavat. Tai sitten karhumarkkina voi osua juuri siihen kohtaan, kun sinä tarvitset tuottoa lyhytaikaiselle sijoituksellesi. Kukaan ei voi ennustaa luotettavasti, mihin markkinat kehittyvät lyhyellä aikavälillä.
Osakkeet ovat lyhyen aikavälin sijoituksena enemmän tai vähemmän gämbläystä. Voit pienentää riskiä sijoittamalla suuriin indekseihin kuten S&P 500, mutta näissäkin voidaan nähdä vuositasolla kymmenien prosenttien romahduksia.
Jos haluat oppia lisää osakesijoittamisesta, tutustu tähän artikkeliin: Osakesijoittaminen: aloittelijan opas.
Antti Hyppänen on suomalainen sisällöntuottaja ja analyytikko. Hän on Suomen suurimman kryptoaiheisen sivuston, Bitcoinkeskuksen, perustaja ja päätoimittaja. Antti jakaa säännöllisesti näkemyksiään taloudesta ja sijoittamisesta Asialinja.com-sivustolla.
