EtusivuSijoittaminen

Mikä on osakesäästötili? Lue opas!

5 marraskuun, 20193698 views0

Suomalainen piensijoittaja saa vuoden 2020 alusta merkittävän veroedun nimeltään osakesäästötili. Tämä artikkeli vastaa kysymykseen: mikä on osakesäästötili? Entä mitä etuja tämä uutuustuote oikein tarjoaa? Jatka lukemista, niin osakesäästötilin hyödyt aukenevat.

Inflaatio syö suomalaisten sijoitukset

Aloitetaan ensin aivan perusasioista, ennen kuin käsittelemme osakesäästötiliä tarkemmin. Sen hyötyjä on vaikea ymmärtää, jos säästämisen ja sijoittamisen perusteet eivät ole hallussa.

Suomalaiset ovat sijoittajina varsin konservatiivista kansaa. Tavallinen palkansaaja näkee osakkeet hieman hämäränä keinotteluna ja ennen kaikkea riskisijoituksena. Moni suomalainen lähestyy sijoittamista riskien välttämisen eikä tuottojen maksimoinnin näkökulmasta.

Lähtökohtana on siis omaisuuden säilyttäminen eikä vaurastuminen. Valitettavasti.

Osakesäästötili voi olla yksi tekijöistä, jotka muuttavat tulevien sukupolvien asenteita sijoittamiseen. Alla olevassa kuvassa (Mustread) on vertailuna ruotsalaisten ja suomalaisten sijoitusvarallisuus. Ero on kasvanut rajusti vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen.

Suomalaisten varallisuus on osakkeiden ja rahastojen sijaan pankkitileillä. Reilut 30% omaisuudesta on pankkitalletuksina, jotka vain kadottavat arvoaan vuosien vieriessä. Ruotsalaisilla vastaava luku on alle 15% (Mustread).

Ongelma on tällä hetkellä siinä, että tavallinen ihminen ei ymmärrä inflaation vaikutusta. Esim. kahden prosentin inflaatio tuntuu kovin pieneltä ja merkityksettömältä. Kyseessä on näkymätön vero, koska inflaatio kadottaa rahan ostovoimaa eikä tilillä näkyvää euromäärää.

Korkoa korolle -ilmiö toimii kuitenkin molempiin suuntiin: 10.000 euron sijoitus on ostovoimaltaan 8170 vain kymmenen vuoden päästä, jos sen arvosta sulaa joka vuosi kaksi prosenttia pois. Vaikutus on todella suuri, mitä pidemmälle vuodet vierivät.

Entä jos 10.000 euroa olisi sijoitettu osakkeisiin, joiden vuosituotto olisi inflaation jälkeen 5%? Sama sijoitus olisi kymmenen vuoden päästä ostovoimaltaan 16475 euroa eli yli kaksi kertaa suurempi. Eikä tässä ole huomioitu osinkojen uudelleensijoitusta.

Korkoa korolle -ilmiö kasvattaa pienenkin alkupääoman nopeasti, kun ajan antaa vain kulua. Taustalla piilevä inflaatio nakertaa puolestaan pankkitalletuksia väärään suuntaan. Kaiken lisäksi negatiiviset talletuskorot ovat pian totta joka puolella, mikä syö säästöjä entistä nopeammin.

Osakesijoittaminen on tie vaurauteen

Edellä mainittu esimerkki kuvaa hyvin eroja osakesijoittajan sekä pankkitallettajan vaurastumisessa. Osakesijoittamista on turha pelätä – päinvastoin. Se on ainoa realistinen tie vaurastumiseen tavalliselle palkansaajalle.

Osakemarkkinat ovat tarjonneet pitkässä juoksussa noin 5-7% vuosituottoa. Tarkka luku riippuu siitä, minkä pörssin osakkeita on ostettu. Tämä tuotto sisältää 5-10 vuoden välein tapahtumat markkinaromahdukset. Käytännössä osakkeet ovat tarjonneet usein yli 10 prosentin vuosituottoa.

Tavallinen kansalainen pelkää osakesijoituksia juuri romahdusten vuoksi. Samaan aikaan jokainen ryntää alennusmyynteihin ilmaisten ämpäreiden ja punalapputuotteiden perään.

Osakemarkkinan romahdukset kannattaa nähdä alennusmyyntinä. Ne ovat ajankohtia, jolloin maailman rikkaimmat henkilöt ostavat osakkeet pois panikoivien sijoittajien käsistä.

Tavallinen palkansaaja voi tehdä sijoituksia osakkeisiin esim. kerran kuukaudessa, kerran vuodessa tai jotain siltä väliltä. Kun ostot hajautetaan ajallisesti, niin osakkeiden laskumarkkinat tarkoittavat automaattisesti enemmän osakkeita samalla rahalla.

Kun osakesijoituksia tehdään kymmenien vuosien horisontilla, mukaan mahtuu useita romahduksia ja kurssiralleja. Pitkässä juoksussa vuosituotto tasaantuu 5-7 prosentin välille, ja korkoa korolle -ilmiö kasvattaa omaisuutta mukavasti.

Mikä on osakesäästötili?

Osakesäästötili avataan piensijoittajien käyttöön vuoden 2020 alusta. Vastaava tili on ollut jo pitkään käytössä mm. Ruotsissa ja Norjassa. Suomikin on saanut vihdoin aikaan tämän kädenojennuksen tavalliselle palkansaajalle.

Kyseessä on käytännössä arvo-osuustili, joka sisältää muutamia poikkeuksellisia ominaisuuksia. Tärkein ominaisuus on veroetu, jota käsitellään hetken päästä tarkemmin muiden hyötyjen lisäksi. Oakesäästötiliin liittyy myös muutamia rajoituksia.

Tilille on määrätty ensinnäkin 50.000 euron katto. Tämä on maksimäärä rahaa, jonka henkilö voi tililleen siirtää joko kertatalletuksena tai erissä. Osakesäästötilin arvo voi kasvaa ajan kuluessa vaikka miljooniin euroihin, mutta talletuksia ei voi olla 50.000 euroa enempää.

Toinen rajoitus on se, että osakesäästötilejä voi olla vain yksi per henkilö. Useamman tilin avaamisesta on luvassa sanktioita verottajan taholta, joten tämän asian kanssa ei kannata kikkailla.

Kolmas rajoitus koskee tilille tehtäviä talletuksia, eli sijoittaja voi siirtää osakesäästötilille vain euroja. Tämä tarkoittaa sitä, että olemassa olevia osakkeita ei voi siirtää osakesäästötilin ”alkukassaksi”.

Jos haluat siirtää nykyiset omistuksesi osakesäästötilille, sinun on ensin myytävä osakkeet. Sen jälkeen voit siirtää eurot osakesäästötilille ja ostaa samat osakkeet sinne uudelleen. On kuitenkin huomioitava, että myyminen aiheuttaa veroseuraamukset, joten sen ajankohtaa on syytä harkita tarkkaan.

Suomen malli eroaa hieman Ruotsin ja Norjan vastaavista. Ruotsissa tili voi sisältää myös rahasto-osuuksia, joukkolainoja, warrantteja sekä johdannaisia. Norja tarjosi puolestaan kahden vuoden siirtymäaikaa, jolloin arvo-osuustilin sisällön saattoi siirtää osakesäästötilille.

Osakesäästötilin hyödyt

Osakesäästötilin merkittävin hyöty liittyy verotukseen.

Kuten edellä tuli jo mainittua, osakkeiden myynti laukaisee aina verotettavan tapahtuman. Jos olet ostanut Nokian osakkeita 2 eurolla ja myyt niitä 3 eurolla, teet myyntivoittoa. Tästä voitosta on maksettava verot kyseisenä vuonna, jolloin myynti on suoritettu.

Myyntivoittojen lisäksi sijoittaja joutuu maksamaan verot saamistaan osingoista. Kyse ei ole mistään pienistä summista, ja verot syövät kymmenien vuosien aikana valtavan määrän korkoa korolle -ilmiön pääomaa.

Osakesäästötili iskee juuri tähän ongelmaan ja tarjoaa piensijoittajalle herkullisen porkkanan.

Alla oleva video: Nordnetin suosittu rahapodi käsittelee osakesäästötiliä jaksossa 176. Keskustelu alkaa kohdasta 30:50, josta videon pitäisi käynnistyä automaattisesti.

Sijoittaja voi ostaa ja myydä osakkeita osakesäästötilin sisällä ilman mitään veroseuraamuksia. Kyseessä on ikään kuin ”pelitili”, jossa voi käydä kauppaa mielensä mukaan. Verottaja ei myöskään iske osakesäästötilille kertyviin (kotimaisiin) osinkoihin, jotka voit sijoittaa suoraan uusiin osakkeisiin.

Tällä veroedulla on merkittävät seuraukset pitkässä juoksussa. Toistaiseksi etu on ollut käytössä rahastosijoittamisessa. Esimerkiksi Nordnetin suosittu Superrahasto on sijoituskohde, jossa rahaston arvo kasvaa mm. sen sijoittaessa saadut osingot uusiin osakkeisiin. Rahasto-osuuden omistaja saa tämän hyödyn itselleen.

Osakesäästötilistä joutuu maksamaan veroja vasta silloin, kun kotiutat euroja omalle pankkitilillesi. Tuotoista peritään noston yhteydessä 30-34% vero.

Kenelle osakesäästötili sopii?

Osakesäästötili sopii lähtökohtaisesti kaikille piensijoittajille, mutta tilin plussat ja miinukset tulevat parhaiten esiin tietyn tyyppisillä sijoittajilla.

Jos olet todella pitkän aikavälin buy & hold -sijoittaja, eli myyt osakkeesi joskus 20 vuoden päästä, ei osakesäästötili muuta merkittävästi nykytilannettasi. Etenkin silloin, jos omistamasi yhtiöt eivät maksa ulos merkittäviä osinkoja.

Jos olet hieman aktiivisempi sijoittaja, joka tykkää ostaa ja myydä osakkeita edes kerran kuukaudessa, hyödyt merkittävästi osakesäästötilin veroedusta.

Osakesäästötilin voi avata esimerkiksi Nordnetille, joka on Pohjoismaiden suosituin online-pankki ja monien piensijoittajien käytössä joka päivä.

Alla oleva kaavio kertoo hyvin oleelliset erot tavallisen arvo-osuustilin ja osakesäästötilin välillä.

Kuten kaaviosta näkyy, osakesäästötilissä on rajoitteita sen sisältämien instrumenttien suhteen. Voit ostaa vain kotimaisia sekä ulkomaisia osakkeita mukaan luettuna First North -osakkeet. Osakesäästötilille ei voi sen sijaan ostaa ETF-rahastoja tai muita pörssilistattuja instrumentteja.

Osakesäästötilin kautta et saa myöskään hyvitystä ulkomaisten osakkeiden osingoista maksetulle lähdeverolle. Tämä hyvitys on mahdollista saada perinteisen arvo-osuustilin kautta.

Todennäköisesti moni piensijoittaja sijoittaa jatkossa perinteisen arvo-osuustilin sekä osakesäästötilin kautta. Arvo-osuustilillä voi olla rahastoja, ETF-sijoituksia ja ulkomaisia osakkeita. Kotimaiset osakkeet kannatta sitten ostaa osakesäästötilille, jolloin niistä saa maksimihyödyn.

Yhteenvetona voi sanoa, että osakesäästötili sopii parhaiten aktiiviselle piensijoittajalle, joka hakee parempaa tuottoa sijoituksilleen.

Osakesäästötili ei ole hyvä idea, jos osakkeisiin sijoitettua rahaa voi tarvita lähitulevaisuudessa. Se sopii pitkäaikaiseen säästämiseen, jonka tuottoja nostetaan oletettavasti esim. eläkepäivinä.

Osakesäästötili – yhteenveto

Tehdäänpä sitten yhteenveto, eli mikä on osakesäästötili?

Osakesäästötili on kauan odotettu kädenojennus piensijoittajille. Kyseessä on uudenlainen arvo-osuustili, jonka voi ottaa käyttöön vuoden 2020 alusta.

Jokaisella henkilöllä voi olla vain yksi osakesäästötili – älä siis yritä avata useita eri pankkeihin. Jos haluat siirtää osakesäästötilisi nykyisestä pankistasi esim. Nordnetiin, se on tulevaisuudessa mahdollista.

On tärkeää ymmärtää, että nykyisen arvo-osuustilin osakesijoituksia ei voi siirtää osakesäästötilille. Voit tallettaa vain euroja. Maksimitalletus on 50.000 euroa – yhdellä kertaa tai useammassa erässä. Jos haluat siirtää nykyiset osakkeesi osakesäästötilille, sinun on myytävä ne euroiksi, siirrettävä eurot osakesäästötilille ja ostettava sitten samat osakkeet uudelleen.

Osakesäästötili tarjoaa merkittävän porkkanan, sillä tilin sisällä voi ostaa ja myydä osakkeita vapaasti ilman veroseuraamuksia. Myös osingot voi sijoittaa uudelleen verovapaasti. Joudut maksamaan veroja vasta silloin, jos kotiutat osakesäästötililtä euroja omalle pankkitilillesi.

Osakesäästötili ei tule korvaamaan täysin perinteistä arvo-osuustiliä sen rajoitteista johtuen. Moni piensijoittaja tekee todennäköisesti kotimaiset sijoituksensa jatkossa osakesäästötilin kautta. Ulkomaiset osakkeet ja rahastot ostetaan sitten entiseen malliin.

Huom. Jos avaat osakesäästötilin Nordnetissä 31.12. mennessä, käyt kauppaa osakesäästötilillä kolme kuukautta tarjoushinnoin, alk. vain 3 € välityspalkkioin. Saat heti eksklusiivisia vinkkejä osakesäästötilisalkkusi rakentamiseen sekä sijoitusideoita analyyseistä ja mallisalkuista.

Avaa osakesäästötili Nordnetiin

Jos säästäminen ja sijoittaminen kiinnosta tarkemmin, niin tutustu myös Asialinjan laajaan oppaaseen aiheesta. Löydät sivuiltamme myös kattavat oppaat kryptovaluuttoihin sijoittamisesta sekä pelisjoittamisesta.

Kuvat: energepic.com from Pexels, Pixabay from Pexels