Säästäminen arjessa: Parhaat vinkit!

Säästäminen arjessa on osa meidän kaikkien elämää. Elinkustannusten nousun myötä säästämisen tarve on vain kasvanut, joten hyvät vinkit ovat tarpeen. Tästä artikkelista saat hyviä käytännön ohjeita säästämiseen.

Yleistä säästämisestä

Säästäminen arjessa kuulostaa monille negatiiviselta toiminnalta. Se koetaan usein oman elämän kurjistamisena ja kituuttamisena. Säästäminen leimataan  elämäntavaksi, josta on karsittu kaikki nautinto. Tämä ei ole kuitenkaan totta.

Vuoden 2008 finanssikriisin ennustanut ekonomisti Peter Schiff on todennut: säästämistä harjoittava henkilö preferoi kuluttamista tulevaisuudessa tämän päivän sijaan.

Haluatko ostaa kalliin taulutelevision tänään vai haluatko nauttia huomattavasti paremmasta elintasosta, osakesalkusta ja elämää helpottavasti puskurirahastosta 20 vuoden päästä?

Säästäminen ei tarkoita kituuttamista tai nautinnoista luopumista. Säästäväinen ihminen voi matkustaa, käydä ravintoloissa ja nauttia elämästä. Hän on valmis uhraamaan osan tämän päivän nautinnoista saadakseen huomattavasti paremman elintason tulevaisuudessa.

Kahden viikon matka viiden tähden hotellissa voi vaihtua neljän tähden hotelliin. Viiden kympin viinipullo voi vaihtua kahden kympin viinipulloon. Kymppitonnin auto voi olla kahdeksan tonnin auto. Tuhannen euron iPhonen sijasta luuriksi voi kelvata viiden sadan Samsung.

Elämä on täynnä pieniä valintoja, joilla on lopulta hyvin vähän merkitystä hyvinvointiin ja elintasoon tänään, mutta valtava merkitys tulevaisuuteen. Tätä vaikutusta on vaikea hahmottaa, ennen kun sen todella laskee.

Jokaisella henkilöllä on hieman erilainen motivaatio rahan säästämiseen. Osalle kyse voi olla matkakassasta ja toinen säästää ensiasunnon käsirahaan. Osakkeisiin sijoittaminen on saanut nykyisin yhä suurempaa suosiota, kun markkinoille on tullut helppokäyttöisiä indeksirahastoja. Niihin on mahdollista säästää kuukausitasolla jopa parin kympin summia.

Olipa säästökohteesi ja tavoitteesi mikä tahansa, niin tästä artikkelista irtoaa taatusti jotain hyödyllistä.

Säästämisessä ajankäyttö on kaiken A ja O

Yksi säästämiskeskustelun vähiten käsitellyistä teemoista liittyy ajankäyttöön. Jokainen työssä käyvä aikuinen osaa laskea ainakin karkealla tasolla, minkä arvoinen yksi työhön käytetty tunti on. Vapaa-ajan arvo jää sen sijaan vähemmälle huomiolle.

Mieti tilannetta näin: naapurisi pyytää sinua maalamaan aitaa ja leikkaamaan ruohikkoa maksua vastaan kauniina kesälauantaina. On vapaapäiväsi, mutta toisaalta ylimääräinen raha kelpaa. Tuskin lähdet hikoilemaan naapurisi tontille eurolla per tunti, mutta jossain kohtaa raja tulee vastaan.

Jokaisella päivän tunnilla on arvoa. Niitä on käytössä vain rajattu määrä, ja näin ollen sinulla on rajallinen määrä aikaa myös säästötoimenpiteiden tekemiseen. Sen lisäksi tarvitset aikaa lepoon, harrastuksiin, perheesi pariin, kodista huolehtimiseen ja niin edelleen.

Yksi suurimpia virheitä säästämisessä on se, että ihmiset käyttävät liikaa aikaa liian pieniin asioihin. Tämä on seurausta siitä, että omalle vapaa-ajalle ei osata laskea arvoa.

Ei ole mitään järkeä fillaroida kaupungin toiselle laidalle hakemaan tarjouksessa olevaa kahvipakettia, jos säästö on euron luokkaa ja käytetty vapaa-aika on yksi tunti. Sama henkilö voi ostaa 1000 euron arvoisen television vain muutaman minuutin pohtimisen jälkeen.

Käytä eniten aikaa niiden hankintojen pohdintaan, joista on saavutettavissa euromääräisesti suurin säästö. Etenkin silloin, jos hankinta johtaa jatkuviin kuluihin tulevaisuudessa.

Mitä suurempi hankinta, sen suurempi säästöpotentiaali siinä myös on. Tämän lisäksi hankinnat kuten asunto ja auto vaikuttavat ostohinnan jälkeen kuluihisi valtavan paljon myös tulevaisuudessa. Hätäisesti tehty ostos tulee kalliiksi joka ikinen päivä, eikä virheen korjaaminen ole jälkeen päin helppoa.

Jos kahvipaketti olisi ollut sittenkin 50 senttiä halvempi kadun toisella puolella olevassa ruokakaupassa, niin tämä ei ole merkittävän kokoluokan virhe kuukausibudjettisi kannalta.

Säästäminen alkaa selvittämällä oma rahankäyttösi

Kunnollinen säästäminen ja budjetointi on täysin mahdotonta, jos et tiedä mihin rahasi oikein menevät. Aivan ensiksi onkin syytä selvittää oma kulurakenteesi. Aloita ensin kirjaamalla kiinteät kulut, kuten asuminen, sähkö, netti, puhelin, autolaina, kuntosalikortti, Netflix ja niin edelleen.

Seuraavaksi on aika selvittää vaihtuvien kulujen osuus. Lähes kaikista verkkopankeista löytyy nykyisin työkaluja, joiden avulla kuluja voi seurata. Vanha kunnon kynä ja paperi tai Excel-taulukko toimivat myös hyvin.

Tavallisella kuluttajalla ei tule niin montaa ostosuoritusta päivässä, että niiden kirjaamiseen menisi varttia pidempään. Jos tuota aikaa ja vaivaa ei ole säästämisprojektiin käyttää, niin lopputulos on tuskin kovin hyvä.

Kun olet seurannut omaa rahankäyttöäsi pari kuukautta, säästökohteita alkaa varmasti nousta esiin kuin itsekseen. On myös hyvä idea lukea muiden säästäjien blogeja, joita löytyy googlettamalla kymmeniä. Kuin paljon ihmiset käyttävät keskimäärin rahaa asumiseen tai vaatteisiin?

Mielestäni on täysin ok valita joitain osa-alueita, missä ei halua säästää.

Jos vaatteet ja pukeutuminen ovat osa persoonaasi etkä kerta kaikkiaan halua karsia niistä, niin selvä juttu. Karsi menoja sitten tupakanpoltosta, Starbucksin kahvista, ruokaostoksista tai aja halvemmalla autolla. Toiselle tärkeitä asioita voivat olla matkailu, lapset, auto, lemmikit tai jokin tietty harrastus.

Säästämisen tarkoituksena ei ole tappaa kaikkea mielenkiintoa elämisestä. Mutta jostain on luovuttava, jos budjetista haluaa löytää säästökohteita. Jätä elämääsi jotain ”paheita”, mutta karsi vastaavasti kulutusta muista asioista, jotka eivät vaikuta niin paljon elämänlaatuusi.

Asunto on suurin kuluerä ja säästökohde

Ei tule varmasti yllätyksenä, että suurin yksittäinen kuluerä on asuminen. Kaikkiin sääntöihin on aina poikkeustapauksensa, mutta tässä artikkelissa käsitellään tyypillisestä palkansaajaa, jollaisia myös tämän artikkelin lukijat keskimäärin ovat.

Asumiskulut riippuvat todella paljon henkilöstä, mutta suuruusluokka on tyypillisesti 30-40% nettotuloista. Omistusasujalla mukana ovat lainat ja vastikkeet, mutta vuokralaisellakin tulee mukaan usein esimerkiksi sähkö- sekä nettiliittymä.

Asumiskuluja ohjaavat pitkälti asunnon sijainti ja koko. Mitä isompi asunto ja mitä lähempänä keskustaa, sen enemmän siitä joutuu maksamaan. Asunnon hankintaa ohjaavat puolestaan oman työpaikan sijainti sekä lapsiperheille koulu- ja päiväkoti. Autottomat haluavat aina mahdollisimman lähelle joukkoliikennettä.

Fiksu ja säästäväinen henkilö miettii asuntoa hankkiessa todella tarkkaan tilantarvettaan. Riittäisikö 65 neliön sijasta 60 neliötä? Voisiko ensiasunto olla sellainen, jossa ei ole parveketta? Joskus 60 neliötä voi tarjota enemmän myös tilaa kuin huonosti suunniteltu 65 neliötä. Mieti tarkkaan, mikä juuri sinun kohdallasi vaikuttaa eniten elämänlaatuusi.

Asunto ostaessa sijainnin kanssa on tehtävä kompromisseja, koska taustalla on myös ajatus jälleenmyyntiarvosta. Tämä korostuu etenkin pienillä paikkakunnilla. Halvalla pellon reunasta ostettu omakotitalo voi osoittautua mahdottomaksi myyntikohteeksi tulevaisuudessa. Pieni säästö nyt voi tulla hyvin kalliiksi myyntivaiheessa.

Hyvä sijainti voi olla isossa kuvassa järkevä sijoitus, vaikka ostovaiheessa joutuisikin maksamaan korkeampaa hintaa. Tässäkin takana on pitkäjänteisyys ja suunnitelmallisuus. Asunnon ostajan on ajateltava 5-10 vuotta tulevaisuuteen, jolloin edessä voi olla sen myynti.

Säätökohteena voi olla sitten asunnon koko tai ikä. Esimerkiksi huonot pinnat ovat helposti remontoitavissa itse, mutta ulkonäöstä johtuva säästö voi olla merkittävä. Vuokraajalla ei ole pelkoa asunnon myyntiarvosta, joten sijaintia venyttämällä voi hakea säästöjä – etenkin jos käytössä on joka tapauksessa auto.

Asun itse vuokralla noin 20-30% alueeni hintatasoa halvemmalla ja silti 20-30% keskimääräistä kokoa suuremmassa asunnossa, jossa on lisäksi iso parveke. Tämä on mahdollista, koska tyydyin sisäpuolelta vanhalta näyttävään asuntoon, jonka kylpyhuone on myös varsin pieni eikä ulkonäöltään modernien kaakeloinnin veroinen. Asunnon sijanti, hinta ja parveke merkitsivät minulla paljon enemmän kuin keittiön tai kylpyhuoneen kaakelointi. Muilla vuokraajilla oli erilaiset prioriteetit, minkä vuoksi sain itseni kannalta hyvän diilin.

Asunnon ostossa tehdään todella isoja päätöksiä mm. lainaehdoissa. Lisäksi ostaja voi tehdä kohtalokkaita virheitä, jos hän ei huomioi tulevia remontteja ym. sudenkuoppia. Kuukausivastikkeen koko vaihtelee myös paljon.

Asunnon säästöt tehdään pitkälti asunnon hankintavaiheessa. Kuluja on vaikea karsia sen jälkeen, kun paperit on jo allekirjoitettu.

Jos heräät säästämiseen vasta asunnon hankkimisen jälkeen, voit silti tehdä jotain. Avainsana on kilpailuttaminen. Voit kilpailuttaa mm. asuntolainasi, vakuutuksesi sekä sähkösopimuksesi. Kannattaa tutkia myös eri vaihtoehtoja nettiliittymän kanssa.

Joskus asunnon vaihtaminen halvempaan (etenkin vuokratessa) voi olla järkevä päätös ja yksi merkittävä palanen kulujen karsimisessa.

Auto syö paljon rahaa

Auto on suomalaisille jostain syystä todella rakas, mistä kertoo mm. erilaisten yhteiskäyttöpalveluiden heikko menestys. Auto on monelle myös statussymboli, mutta ennen kaikkea se on todella suuri kuluerä.

Tässä kohtaa voidaan iteroida takaisin edellisten kappaleiden viisauksiin. Vaikutat eniten talouteesi auton hankintavaiheessa. Kun paperit on kirjoitettu, niin säästäminen on huomattavasti vaikeampaa.

Auton sekä asunnon hankintaa määrittävät yksilölliset tarpeet. Lapsiperhe tarvitsee enemmän tilaa kuin sinkku (tai lapseton pariskunta) molemmissa tapauksissa. Olipa tarve sitten farmari tai minin kokoluokka, voit säästää rahaa luopumalla tietystä statusarvosta.

Suurten hankintojen kohdalla on hyvä valita keskitie – älä osta listan kalleinta tai halvinta mallia.

Auton kohdalla säästöt tulevat tyytymällä pienemmän brändiarvon kulkupeliin (esim. Skoda vs Audi), valitsemalla hieman vanhempi malli ja tehoiltaan sekä tiloiltaan pienempi. Moni sinkkumies haluaa statusta itselleen ostamalla ison ja tehokkaan brändimerkin, mutta säästäväinen henkilö tyytyy pieneen ja tylsään Toyotaan.

Fiksuin vaihtoehto on ehdottomasti luopua autosta, mutta tämä ei ole realistista monille suomalaisille. Säästö autosta on usein niin suuri, että siitä luopumalla voi olla varaa todella mukavaan keskusta-asuntoon.

Auton hankinnassa kannattaa myös miettiä erilaisia leasing-vaihtoehtoja. Auto on hankinta, josta täytyy osata pitää huolta jonkin verran. Etenkin jos se ei ole uusi. Ongelmiin on osattava reagoida ajoissa, eikä moottorin valon palaessa kannata ajella vielä tuhatta kilometriä.

Jos olet täysi tumpelo autojen kanssa eikä em. asiat kiinnosta, niin huoleton leasingsopimus voi tulla sinulle pidemmän päälle halvemmaksi.

Hankintavaiheessa voi saada aikaan myös merkittäviä säästöjä iskemällä tarjouksiin, kun mallistosta tulee ulos uusi versio, mikä pudottaa usein vanhempien hintaa. Tämän lisäksi tarjolla on välillä nollan prosentin korkoa, tarjouksia vakuutuksista ja alennusta käteiskaupasta.

Uusien talvirenkaiden yms. tinkiminen kaupan päälle on myös kaikki yhtä säästöä.

Mitä halvempaan autoon mennään, sen enemmän kyse on yksilöistä. On mahdotonta suositella mitään tiettyä merkkiä tai mallia, joka olisi se varmatoimisin. Ihan hyvä nyrkkisääntöä on hankkia sellainen malli, joka on vuodesta toiseen myyntitilastojen kärjessä. Suomessa tällaisia ovat esimerkiksi Volkswagen Golf, Toyota Corolla tai Skoda Octavia. Jos ostat tällaisen auton hyvin pidettynä (huollot tehty ajallaan), riski todelliseen pommiin osumisesta on pieni.

Ruokaostokset syövät kassaa

Asunnon ja auton lisäksi kolmas merkittävä säästökohde syntyy ruokailusta. Säästäminen tapahtuu siinä käytännössä kahdella tavalla:

1. Ostokset kahvilassa, oluella käynti, välipalat työmatkalla yms.
2. Ruokatarvikkeiden hankinta

Ensimmäinen kohta on ongelma tietylle ihmisjoukolle, jonka yhteisenä tekijänä on usein työskenteleminen kaupunkien keskustassa. Kenties aamun rutiiniin kuuluu aina capuccino paikallisesta Starbucksista?

Tämän lisäksi kahviloissa ja oluella käynti tai snacksien ostaminen kaupungilla liikkuessa ovat todella kallista puuhaa. Näiden tuotteiden yksikköhinnat ovat usein muutamia euroja, mutta ne ovat suhteessa todella kalliita ostoksia ja saavat aikaan kuukausitasolla yllättävän suuret kulut.

Säästämisessä ei tarvitse mennä tässäkään kohtaa äärimmäisyyksiin. Jos tavoitteenasi on säästää 200e kuukaudessa, niin mitä jos vähennät esim. Starbucks-kulutuksesi puoleen?

Tämän otsikon alle voidaan liittää myös tupakanpoltto ja alkoholinkäyttö. Jos et halua lopettaa niiden kulutusta kokonaan, niin miten paljon säästäisit esim. pienentämällä menoja 20-30%? Voisiko baareissa käydä jokaisen viikonlopun sijasta vain joka toinen viikonloppu? Krapulasta vapaat sunnuntait voi sitten hyödyntää etsimällä tarjouksia ja parantamalla omaa hyvinvointiaan kuntoilemalla.

Peruselintarvikkeiden kohdalla moni lapsiperhe keskittää ostoksensa yhteen ketjuun, jolloin saadaan hyödynnettyä bonuksia. Fiksu ostaja selvittää myös oman lähikauppansa käytänön ns. punalapputuotteiden osalta. Vierailen esimerkiksi itse lähikauppani lihatiskillä lauantai-iltana klo 18-19 aikoihin, jolloin sieltä saa laadukkaita ruokatarvikkeita -50% hintaan.

Ruoassa säästäminen ei pitäisi tarkoittaa siirtymistä huonolaatuiseen ravintoon, koska tämän toimenpiteen kustannukset tulevat myöhemmin maksettavaksesi tavalla tai toisella.

Parhaimmat säästöt saadaan yleensä aikaan ostamalla suurempia yksikkömääriä ja tekemällä ruokaa itse. Jokainen keskiverto kansalainen osaa tehdä perusruokia tai salaatteja itse pienen harjoittelun jälkeen. Saat aikaan merkittäviä säästöjä tekemällä usean päivän ruoka-annokset itse ja syömällä niitä sitten lounaaksi työpaikalla.

Jos taukohuoneessa mutustaminen tuntuu ahdistavalta, niin harrasta sitä vaikka joka toinen päivä tai joka toinen viikko. Jokaisen täytyy valita ne säästökohteet, joiden avulla oma elämä ei kurjistu sietämättömäksi.

Paljon pieniä säästöjä

Asunto, auto ja ruoka ovat selvästi kolme suurinta kuluerää. Näiden jälkeen tulevat asiat ovat prosentuaalisesti usein selvästi pienempiä. Jos teet fiksut sijoitukset asuntoon, autoon sekä eineksiin, kuukausibudjettisi on varmasti hyvässä ojennuksessa.

Listalla ovat seuraavina tyypillisesti vaatteet, netinkäyttöön liittyvät kulut, matkailu (enemmän yksi-kaksi suurta kertaerää), harrastukset sekä lapset.

Tässä artikkelissa ei mennä syvemmin näihin aiheisiin, joista kaikista löytyy paljon informaatiota sekä valtavasti eri säästökohteita. Lisäksi niiden osuus koko kuukausibudjetista vaihtelee merkittävästi henkilöä kohden. Matkailu voi olla jollekin todella suuri kuluerä, mutta toiselle taas perheen kolme lasta tai kolme koiraa.

Säästäväinen reissaaja matkustaa ulkomaille sesonkiajan ulkopuolella, jolloin hinta voi olla helposti yli puolet halvempi. Jos hotellin tason haluaa pitää korkealla, voi säästöjä saada sijainnin avulla tai vuokraamalla Airbnb-asunnon.

Vaatteissa voi säästää paljon rahaa, kun ajattelee sesongin yli. Talvitakin voi ostaa keväällä, jolloin talvikauden tuotteita myydään -70% alennuksessa. Lenkkarit voi napata seuraavaksi kesäksi puolestaan syksyn alennusmyynneistä.

Osta ennemmin laadukkaita vaatteita alennuksesta, kuin halpiskamaa täydellä hinnalla. Lisäksi kirpputorit ovat nykyisin täynnä aarteita, ja fiksu ostaja hyödyntää erilaisia tehtaanmyymälöitä sekä tyhjennysmyyntejä.

Lemmikkien kohdalla kannattaa panostaa laatuun ruoan kanssa. Älä osta lähimarketin huonolaatuista kuivaruokaa yksi paketti kerrallaan, vaan osta 10 pakettia laadukasta ruokaa eläinkaupasta, jolloin saat usein myös reilun alennuksen. Eläinlääkärin toimenpiteet ovat erittäin kalliita, joten laadukas ravinto ja hyvinvoiva lemmikki säästävät sinulta ajan myötä rahaa.

Lapsiperheet löytävät säästökohteita usein vaatteista sekä keskittämällä ruokaostokset yhteen paikkaan. Vaatteita ja leluja on nykyisin myynnissä valtavat määrät netin kirpputoreilla. Esimerkiksi Facebookin markkinapaikka sekä erilaiset kaupunki- ja aihekohtaiset ryhmät on suosittuja vaihtoehtoja huuto.netin ja tori.fi lisäksi.

Sekalaisten säästöjen kanssa on hyvä muistaa alussa mainittu ohje: käytä eniten vapaa-aikaasi niihin säästökohteisiin, joista on saatavilla suurin euromääräinen säästö.

Netin huutokauppoja sekä kirpputoreja kannattaa hyödyntää myös monessa muussa asiassa, kuten huonekaluissa, sisustuksessa ja elektroniikassa. Laadukkaat ja kestävät tuotteet ovat hyviä ostoja myös käytettyinä. Tämän lisäksi tuet kierrätystaloutta.

Huonekalujen ja elektroniikan kohdalla saat usein merkittäviä säästöjä, kun kysyt kaupasta poistotuotteita tai asiakaspalautuksia. Esimerkiksi IKEA:ssa on näille tuotteille oma osastonsa.

Saat Gigantin valikoimista poistuvan jääkaappi, pesukoneen tai television usein merkittävästi vastaavaa uutuusmallia halvemmalla. Jos saat niputettua yhteen useamman eri hankinnan, sinulla on myös parempi mahdollisuus alennuksiin.

Mainitaan lopuksi vielä netinkäyttöön liittyvät kulut. Nykyisin etenkin mobiilipelit voivat syödä yllättävän paljon rahaa joka kuukausi. Muutaman euron kokoisista mikromaksuista tai kuukausimaksuista kertyy yllättävän nopeasti 50-100 euron kustannus.

Mieti myös sitä, tarvitsetko kaikkia eri streaming-palveluita kuten Netflix, Youtube Premium, HBO, C More ynnä muut. Tutki ajankäyttöäsi eri palveluiden välillä ja maksa vain niistä, joita käytät päivittäin.

Vaihtoehto: hanki lisää tuloja

Säästämiselle on olemassa aina myös vaihtoehto. Saat budjettiisi lisää rahaa joko pienentämällä menoja tai kasvattamalla tuloja. Jos pystyt molempiin, niin lopputulos on mahtava.

Tulojen kasvattaminen onnistuu helpoiten tietyillä aloilla, joissa on mahdollista tehdä ylitöitä tai ylimääräisiä vuoroja. Monissa tehtävissä se ei kuitenkaan ole mahdollista, joten lisätuloja voi yrittää hankkia muilla tavoin.

Jokaisen ihmisen fyysinen ja henkinen kapasiteetti on täysin uniikki, joten kaikkien on löydettävä itselle sopivat mahdollisuudet omien taitojen ja vapaa-ajan perusteella. Yksi yleinen ohje on kuitenkin hyvä antaa: muista oma terveytesi.

Liiasta työnteosta johtuvat stressi on todella huono vaihtokauppa. Kaiken säästämisen tai rahan tienaamisen taustalla on oltava oma jaksaminen.

On myös hyvä muistaa, että alkuvaiheessa ei tarvitse tavoitella tuhannen euron lisäbudjettia. Jo parin sataa extraa kuukausitasolla osakkeisiin sijoitettuna tuo eläkepäiville satoja tuhansia euroja (laskelma tästä hieman alempana). Tämä voi syntyä jo parin pienen asian yhdistelmästä ja vaikkapa 10 ylimääräisestä työtunnista kuukaudessa.

Opiskelu voi olla myös todella hyvä sijoitus tulevaisuuteen. Tietyillä aloilla kuukausipalkka määräytyy mm. kokemuksen sekä koulutuksen mukaan. Tietyn lisäkoulutuksen suorittaminen voi jo yksin tuoda tarvittavan lisätulon budjettiisi. Vaikka koulutus maksaisi nyt hieman aikaa ja rahaa, laske sen pitkäaikaiset vaikutukset koko työurallasi.

Vaikka internet on kuulunut ihmisten jokapäiväiseen elämään jo reilun kymmenen vuoden ajan, sen mahdollisuudet ovat yhä monille hämärän peitossa. Voit löytää monia eri tapoja tienata hieman ylimääräistä joka kuukausi omalta kotisohvaltasi.

Asialinjalta löytyy erillinen artikkeli, joka kertoo miten tuhannen euron tienaaminen onnistuu: miten tienata 1000 euroa?

Nordnet Superahasto – Helpoin tapa laittaa säästöt tuottamaan

Oletetaan, että saat edellä mainituilla vinkeillä ylimääräistä rahaa budjettiisi. Mitä näille rahoille kannattaisi tehdä, jotta saat ne tuottamaan parhaiten?

Yhä useampi suomalainen on innostunut viime vuosina osakesäästämisestä, mikä on hieno juttu. Osakkeet ovat tutkitusti hyvä sijoituskohde pitkässä juoksussa. Hieman aikavälistä ja pörssistä riippuen, puhutaan noin 6-8% keskimääräisestä tuotosta.

Yllä oleva Pörssisäätiön kuva kertoo, että Helsingin pörssiin sijoittamalla on kymmenkertaistanut omaisuutensa vuosien 1993-2019 välillä. Tämä siitäkin huolimatta, että matkalla on tapahtunut kaksi erillistä romahdusta, joiden aikana sijoituksen arvosta on sulanut puolet! Osakkeisiin sijoittamista pelätään juuri näiden romahdusten vuoksi. Ne ovat täysin normaaleja tapahtumia, joiden jälkeen markkinat toipuvat taas uusiin nousuihin.

Mieti, mitä kaikkia kriisejä on tapahtunut globaalisti edellisen sadan vuoden aikana? Matkalla on ollut kaksi maailmansotaa sekä sodat Vietnamissa, Koreassa ja Lähi-idässä. Maailman valuutat on poistettu kultakannasta, minkä lisäksi pörssejä ovat ravistelleet 9-11 hyökkäys, öljykriisit sekä lukuisat eri pörssiromahdukset. Kaikesta maailman kaaoksesta huolimatta, osakkeiden 100-200 vuoden tuotto pyörii keskimäärin 6-8 prosentin tuntumassa.

Nordnet tarjoaa nykyisin todella suositun tuotteen nimeltään Superrahasto. Se on täysin kuluton rahasto, joka seuraa Helsingin pörssin 25 vaihdetuimman osakkeen kehitystä ja sijoittaa osingot uudelleen kasvuosuuksien tavoin. Sinun ei tarvitse valita osakkeita tai pelätä piilokuluja. Voit aloittaa säästämisen vain parilla kympillä kuukaudessa.

Millaisia tuottoja voit sitten saada pitkässä juoksussa?

Oletetaan, että saat säästettyä 250 euroa ylimääräistä rahaa tilillesi joka kuukausi. Se vastaa pieni- ja keskituloiselle henkilölle 10-20% lisäystä nettotuloihin, joka ei ole prosentuaalisesti mahdoton tehtävä. Tarvitset puoli tusinaa säästö- tai tulokohdetta, joista jokainen tienaa tai säästää sinulle pari kymmentä euroa kuukaudessa.

Alla olevassa kuvassa näkyvä Nordnetin säästölaskuri antaa seuraavan tuloksen 30 vuoden aikana:

Merkittävää tässä luvussa on se, että omat sijoituksesi ovat vain 90.000 euroa (12 * 30 * 250). Puhdasta tuottoa kertyy lähes 300.000 euroa. Voit kokeilla säästölaskurista eri summia ja aikavälejä myös itse.

Kaikkia säästöjä ei tarvitse tietenkään sijoittaa osakkeisiin. Jos haluat nukkua yösi turvallisesti, niin hajautusmalli voisi olla esimerkiksi 40% säästötili, 40% osakkeet, 10% kulta ja 10% kryptovaluutat. Säästötili toimii samalla puskurina yllättäville menoille.

Jos kulta kiinnostaa sijoituskohteena, tutustu tähän artikkeliin: kultaan sijoittamisen hyvät ja huonot puolet.

Säästäminen ja sijoittaminen – yhteenveto

Jokaisen henkilön talous on aina yksilöllinen, kuten myös henkinen ja fyysinen kapasiteettimme. Yksi ohje ei sovi kaikille. Toisilla on elämässään paljon vapaa-aikaa, kun taas osa perheellisistä on hyvinkin tiukalla jaksamisensa kanssa.

Hyvänä yleisohjeena voi antaa sen, että omasta terveydestä huolehtiminen kannattaa olla aina ykkössijalla. Ruoan laadusta tinkiminen tai liika työnteko eivät ole fiksuja sijoituksia tulevaisuuden kannalta. Mitä terveempi ja jaksavampi olet, sen parempia päätöksiä teet myös taloutesi kannalta.

Tämän artikkelin esimerkit kertovat toivottavasti sen, että säästäminen ei tarkoita kitsastelua tai elämän kaikista nautinnoista luopumista. Säästäminen ja sijoittaminen ovat toisiinsa yhdistettynä tehokas tapa nimenomaan nostaa elämänlaatua. Kyse on siitä, haluatko tuhlata jokaisen euron viihdykkeisiin jo tänään, vai olisiko mahdollista sijoittaa pieni siivu myös tulevaisuuteen.

Säästäminen ja treenaaminen muistuttavat paljon toisiaan. Kyse on sitoutumisesta pitkäjänteiseen prosessiin, jonka tulokset ovat nähtävissä tulevien vuosien kuluessa parempana elintasona.

Ei kannata olla myöskään liian kriittinen itseäsi kohtaan. Jos et pysty säästötavoitteeseesi joku kuukausi, niin ei se koko prosessia pilaa. Tärkeintä on aloittaa suunnitelmallinen rahankäyttö ja pohtia sen sijoittamista.

Paras hetki aloittaa sijoittaminen oli vuosi sitten. Toiseksi paras hetki on tänään. Kun sijoitushorisontti on pitkä ja sijoittaminen tehdään tasaisesti joka kuukausi, niin romahdukset eivät paljon harmita. Matkalle mahtuu kaikenlaisia kriisejä, joista markkinat aikanaan toipuvat.

On erittäin tärkeää rakentaa sellainen budjetti, joka ei kiristä talouttasi liian tiukalle. Jos joudut jatkuvasti myymään sijoituksesi ja palauttamaan rahat kulutukseen, homma ei ole hallinnassa.

Säästäminen ja sijoittaminen voi olla myös hauskaa ja viihdyttävää. Kannattaa tehdä itselle esimerkiksi Excel-taulukko, johon merkitsee erilaisia etappeja. Kun olet säästänyt ja sijoittanut pari vuotta ja varallisuutesi alkaa kasvaa, fiilis omasta taloudesta alkaa muuttua aivan erilaiseksi.

Säästöt tuovat sinulle puskurirahaston yllättäviä menoja varten, mikä poistaa jokapäiväistä stressiä.

Muista, että vapaa-aikasi on arvokasta. Tarvitset sitä myös lepoon, harrastuksiin, kodista huolehtimiseen, perheen parissa ja niin edelleen. Älä tuhlaa liikaa aikaa liian pienien säästöjen perässä juoksemiseen. Ole kustannustehokas myös vapaa-ajallasi, niin saat pitkässä juoksussa parhaan tuloksen.

Mitä enemmän katsot hankinnoissa tulevaa viikkoa tai kuukautta pidemmälle, sen enemmän säästät rahaa. Jos näet paikallisen koruliikkeen ikkunassa -70% alennuksen heinäkuussa, voit ostaa vaimolle joululahjan jo silloin.

Monet ovat saaneet inspiraation säästämiseen lukemalla muiden tavallisten ihmisten kirjoittamia blogeja. Niiden seuraaminen auttaa näkemään etenkin sen, miten varallisuus kasvaa ajan myötä. Löydät hyviä säästöblogeja esimerkiksi blogit.fi  -sivustolta.

Lue myös tämä Nordnet esittely, jossa kerrotaan tarkemmin yhtiöstä sekä eri sijoitusmahdollisuuksista: Nordnet kokemuksia. Sijoittamisesta julkaistaan myös erillinen artikkeli Asialinjasta.

Jos sinulla on hyviä säästövinkkejä, niin kommentoi niitä alla!

Antti Hyppänen

Antti Hyppänen on yli kymmenen vuoden kokemuksella varustettu sijoittaja ja makrotalouden seuraaja. Antti tunnetaan Suomessa myös kryptovaluutta-alan asiantuntijana. Hän on Bitcoinkeskus.com -sivuston perustaja, joka on Suomen suurin kryptovaluutta-aiheinen verkkosivusto. Antti toimii säännöllisesti myös kolumnistina Nordnet.fi ja Sijoitustieto.fi -sivustoilla.