Vertaislaina eli P2P-laina on uusi tapa hakea lainaa. Vertaislainapalvelu yhdistää lainaa tarvitsevat henkilöt suoraan sijoittajiin, jotka haluavat lainata rahaa korkotuottoa vastaan. Lainat ovat suoraan henkilöiltä toiselle ilman perinteisiä pankkeja ja rahoituslaitoksia. Tässä artikkelissa esitellään vertaislainojen hyvät ja huonot puolet sekä Suomen suosituimmat vertaislainapalvelut.
Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina (peer-to-peer-laina) on järjestely, jossa yksityishenkilöt tai sijoittajat lainaavat rahaa suoraan toisille yksityishenkilöille (tai joissain tapauksissa yrityksille) internetin välityksellä. Lainan haku tapahtuu vertaislainapalvelun kautta, joka yhdistää lainan hakijat ja sijoittajat.
Vertaislainassa lainaa ei myönnä perinteinen pankki tai rahoitusyhtiö. Taustalla on joukko sijoittajia, joiden sijoituksista muodostuu pooli lainattavaa rahaa. Jos esimerkiksi 1000 sijoittajaa sijoittaisi vertaislainapalveluun 1000 euroa, palvelussa olisi lainattavaa rahaa yhteensä miljoona euroa.
Vertaislainan korko ja kulut määräytyvät yksilöllisesti hakijan maksuvalmiuden mukaan. Tässä kohtaa vertaislainat eivät eroa perinteisistä kulutusluotoista. Vertaislainat ovat kulutusluottojen tavoin vakuudettomia lainoja.
Vertaislainan ja perinteisen kulutusluoton erot:
- Alusta: Vertaislainapalvelu yhdistää lainaajat ja lainan myöntäjät eli se fasilitoi lainat mutta ei toimi niiden myöntäjänä.
- Sijoittajat: Vertaislainoissa lainaa ei myönnä yksittäinen yritys vaan tuhansista sijoittajista muodostuva yhteisö.
- Kustannusrakenne: Pienemmät hallinnolliset kulut voivat näkyä kilpailukykyisempinä korkoina lainaajalle.
- Saatavuus: Vertaislaina voi olla tarjolla henkilöille, jotka eivät saisi oman pankkinsa kautta lainaa.
Vertaislainapalvelut eivät ole saaneet Suomessa erityisen suurta suosiota. Markkinoilla on ollut vuosien varrella puolisen tusinaa toimijaa, mutta suurin osa palveluista on lopettanut. Markkinoilta ovat poistuneet mm. Fellow Finance, Eurovippi ja Lainaaja.
Suomessa toimii tällä hetkellä kaksi vertaislainapalvelua: Bondora ja Fixura. Seuraavassa lyhyet esittelyt molemmista toimijoista.
Bondora
Bondora on Suomen suurin vertaislainapalvelu. Bondora on perustettu Virossa vuonna 2008 ja se toimii viidessä Euroopan maassa. Bondora on myöntänyt jo yli miljardin euron edestä lainoja toimintahistoriansa aikana. Voit hakea Bondoran kautta alimmillaan 100 euron lainaa ja maksimissaan 20 000 euron lainaa. Maksuaikaa on tarjolla enimmillään 120 kuukautta eli 10 vuotta.
Lue laajempi arvostelu ja Bondoran asiakkaiden kokemuksia tästä: Bondora kokemuksia ja arvostelu.
Fixura
Fixura on vuonna 2009 perustettu vertaislainapalvelu. Se on ollut vuodesta 2021 alkaen osa SaveLend Groupia, joka on listattu Tukholman pörssiin. Voit hakea Fixuran kautta alkaen 1 000 euron lainasta parhaimmillaan 20 000 euron lainaan maksimissaan kuuden vuoden maksuajalla.
Lue laajempi arvostelu ja Bondoran asiakkaiden kokemuksia tästä: Fixura kokemuksia ja arvostelu.
Vertaislainat lainan hakijan näkökulmasta
Lainanottajalle vertaislaina voi näyttäytyä ennen kaikkea nopeutena ja helppoutena. Hakemusprosessi tapahtuu kokonaan verkossa, ja alustat yhdistävät hakijan suoraan useisiin sijoittajiin. Tämä tarkoittaa, että tarjouksia voi syntyä nopeasti ja ilman raskasta byrokratiaa. Esimerkiksi Bondoran minimilaina on vain 100 euroa, se soveltuu myös pikavipin tarvitsijoille.
Moni näkee vertaislainan myös vaihtoehtona tilanteissa, joissa perinteinen pankkilaina ei ole mahdollinen. Luottokelpoisuusarvio voi olla vertaislainoissa joustavampi kuin pankissa, joten vertaislaina tarjota ratkaisun myös sellaisille henkilöille, jotka eivät täytä pankkien tiukkoja ehtoja.
Kilpailu sijoittajien välillä voi lisäksi laskea kustannuksia, jolloin lainasta maksettava korko saattaa olla kohtuullisempi kuin perinteisissä kulutusluotoissa.
Asialinja suosittelee yli 1000 euron lainoissa lainavertailun käyttämistä. Myös vertaislainapalvelu Bondora on mukana monissa lainavertailuissa. Näin varmistat sen, että saat aina ehdoiltaan parhaan mahdollisen lainan.
Toisaalta haittoja ei voi sivuuttaa. Jos lainaajan maksukyky arvioidaan heikommaksi, korkotaso voi nousta merkittävästi ja tehdä lainasta kalliimman kuin pankin tarjoamat vaihtoehdot. Vertaislainoissa suoja on usein vähäisempi kuin perinteisissä pankkilainoissa, sillä pankit voivat joustaa takaisinmaksuajoissa ja neuvotella ehdoista joustavammin. Vaikka kuluttajansuoja ulottuu myös vertaislainoihin, käytännön toteutus voi vaihdella palveluntarjoajien välillä.
Vertaislainojen tarjoajia on Suomessa vain muutamia, joten valinnanvaraa ei ole paljon. Tämä vähäinen tarjonta voi rajoittaa kilpailua lainaajan hyväksi. On myös muistettava, että kuten kaikissa lainoissa, maksuhäiriöt voivat johtaa vakaviin seurauksiin, kuten korkokulujen kasvuun, perintään ja luottotietojen menettämiseen.
Vertaislainat sijoittajan näkökulmasta
Sijoittajalle vertaislainat voivat tarjota korkeampaa tuottopotentiaalia kuin pankkien talletukset tai vähäriskiset sijoitusinstrumentit. Tämä johtuu siitä, että sijoittaja ottaa suoraan kantaakseen lainanottajan luottoriskin.
Vertaislainapalveluissa on mahdollisuus hajauttaa sijoituksia useisiin pienempiin lainoihin, jolloin yksittäisen lainan mahdollinen maksuhäiriö ei kaada koko sijoitussalkkua. Alustat tarjoavat usein riskiluokituksia, jotka auttavat sijoittajaa valitsemaan, millaisiin luottoprofiileihin varoja ohjataan. Näin sijoittaja voi itse sovittaa riskin ja tuoton omaan sietokykyynsä.
Tuoton mahdollisuudet kulkevat kuitenkin käsi kädessä riskien kanssa. Suurin yksittäinen riski on luottoriski: jos lainaaja ei maksa velkaansa takaisin, sijoittaja voi menettää korkotuotot tai jopa koko sijoittamansa pääoman.
Vertaislainat eivät myöskään yleensä ole likvidejä, sillä niillä ei ole toimivia jälkimarkkinoita. Jos sijoittaja tarvitsee varansa nopeasti takaisin, niitä ei välttämättä ole mahdollista realisoida.
Sijoittajan on huomioitava myös vertaislaina-alustan luotettavuus. Jos alusta ajautuu taloudellisiin vaikeuksiin tai sen hallinnointi pettää, sijoitusten valvonta ja perintä voivat vaarantua. Talouden muutokset ja korkotason vaihtelut voivat myös heikentää sijoitusten todellista tuottoa.
Vertaislaina on hyvä vaihtoehto perinteisen passiivisen tulon hankintaan perinteisen korkosijoittamisen rinnalle.
