Kulutusluotto ja joustoluotto ovat kulutukseen tarkoitettuja, vakuudettomia, lainoja. Kulutusluottoa ja joustoluottoa haetaan samalla tavalla, ja niillä on usein identtiset käyttökohteet.
Tämä artikkeli kertoo, miten nämä luotot eroavat toisistaan. Saat myös vastauksen kysymykseen siitä, kumpi vaihtoehto on sinulle parempi: kulutusluotto vai joustoluotto?
Kulutusluotto on vakuudeton kertalaina
Kulutusluotto on vakuudeton kertalaina. Et tarvitse kulutusluottoon vakuuksia, mutta sinulla on oltava riittävästi tuloja lainan takaisinmaksua varten. Minimi-ikä kulutusluoton hakemiselle vaihtelee 18–24 vuoden välillä riippuen käyttämästäsi rahoituspalvelusta. Kulutusluottoa ei myönnetä henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintöjä.
Tarve kulutusluotolle tulee tyypillisesti arjen yllättävissä menoissa, joiden kustannus nousee tuhansiin euroihin. Tällaisia ovat mm. auton huolto, kodin remontointi, matkat, auton tai moottoripyörän hankinta, uuden kodinkoneen hankinta jne.
Sinun ei tarvitse perustella kulutusluoton hakuvaiheessa lainan kohdetta sen tarkemmin. Hakuprosessi on hyvin nopea, ja saat parhaimmillaan lainatarjouksen alle vartissa. Alla on kuva Omalainan sivuilta.
Kulutusluottoja myöntävät pankit sekä lainatoimintaan erikoistuneet rahoituslaitokset. Tyypilliset kulutusluotot ovat kooltaan muutamia tuhansia euroja, ja niitä maksetaan takaisin kolmesta viiteen vuotta. Rahoituslaitokset myöntävät kulutusluottoja nykyisin jopa 60.000 euroon saakka aina 20 vuoden maksuajalla.
Kulutusluottoa haetaan aina tietylle rahasummalle, ja luotto maksetaan tilillesi heti lainan hyväksymisen jälkeen. Kulutusluotolla on myös ennalta sovittu maksuaika ja kuukausierät.
Joustoluotto on joustavampi vaihtoehto
Joustoluotto on kulutusluoton tavoin vakuudeton laina arkisiin menoihin. Et tarvitse joustoluottoon vakuuksia, mutta sinulla on oltava riittävästi tuloja lainan lyhennyksiä varten. Joustoluotto voi hakea rahoituslaitoksesta riippuen 18-24 vuoden ikäinen henkilö. Sinulla on oltava lainan saamiseksi myös puhdas luottohistoria.
Miten joustoluotto sitten eroaa kulutusluotosta? Joustoluottoa haetaan kulutusluoton tapaan tietylle summalle. Voit kuitenkin käyttää luottoa joustavasti tai jättää rahat kokonaan nostamatta! Joustoluotto muistuttaakin enemmän virtuaalista luottokorttia.
Alla on kuva Sortterin sivulta.
Voit hakea joustoluottoa esimerkiksi 5000 eurolle, mutta nostaa siitä vain 500 euroa. Loput 4500 euroa ovat joustoluottotililläsi odottamassa mahdollista käyttöä. Lainan korot juoksevat vain nostetusta osuudesta eli tässä tapauksessa 500 eurosta.
Voit hakea hyväksynnän joustoluotosta ns. pahan päivän varalle. Jos olet vasta aloittamassa säästämis- ja sijoitusuraasi, voit käyttää joustoluottoa alkuvaiheessa puskurirahaston korvikkeena, kunnes olet saanut säästettyä puskurirahaston itse. Huomioi kuitenkin mahdolliset tilinhoitokulut!
Kulutusluotto vai joustoluotto: kumpi on parempi?
Kumpi kannattaa sitten valita, kulutusluotto vai joustoluotto? Seuraavassa muutamia pointteja, jotka kannattaa ottaa huomioon.
Lainattava summa
Kulutusluotto otetaan tyypillisesti ennalta tiedossa olevaan kohteeseen, ja se on usein lainasummaltaan suurempi. Nykyisin on mahdollista saada kulutusluottoja ilman vakuuksia jopa 60.000 euroon saakka. Tällaisiin summiin vaaditaan luonnollisesti myös korkeat tulot.
Jos haet luottoa omasta pankistasi, he saattavat myöntää kulutusluoton suuremmalle summalle kuin joustoluoton. Netistä löytyy nykyisin hyviä lainavertailuja, joita kannattaa käyttää. Alla on lista suosituimmista.
| Lainavertailu | Arvosana | Lainasumma | Laina-aika | Asialinjan arvostelu | Linkki |
|---|---|---|---|---|---|
 | | | | Sortter kokemuksia | |
 | | | | Rahoitu.fi kokemuksia | |
 | | 500 € - 70 000 € | 1 - 20 vuotta | Axolaina kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 500 € - 70 000 € | 1 - 20 vuotta | Rahalaitos kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 1 000 € - 60 000 € | 1 - 20 vuotta | Uno Laina kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 500 € - 70 000 € | 1 - 20 vuotta | Omalaina kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 500 € - 70 000 € | 1 - 15 vuotta | Freedom Rahoitus kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 1 000 € - 70 000 € | 1 - 15 vuotta | Zmarta kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 1 000 € - 60 000 € | 1 - 15 vuotta | VertaaEnsin kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 2 000 € - 60 000 € | 1 - 18 vuotta | Kattokorko kokemuksia | Vertaile lainoja |
 | | 2 000 € - 60 000 € | 1 - 15 vuotta | Arkadia Rahoitus kokemuksia | Vertaile lainoja |
Voit pyytää lainatarjouksen sekä kulutusluotosta että joustoluotosta ilmaiseksi, eikä sinun tarvitse sitoutua mihinkään.
Jos tarvitset lainaa varsin pieneen summaan (esim. pari tuhatta euroa) ja pelkäät lainatarpeen kasvavan, joustoluotto on parempi vaihtoehto. Voit pyytää esimerkiksi tarjouksen 10000 euron joustoluotosta ja käyttää siitä vain tarvitsemasi.
Kulutusluoton kohdalla sinun olisi pyydettävä uusi lainatarjous, jos esimerkiksi 2000 euron lainasi ei riitäkään tarpeisiin. Kulutusluottoa ei kannata hakea kuin vain tarvittu määrä, koska maksat muuten turhia kuluja rahoista, joita et tarvitse.
Korot ja kulut
Kulutusluoton hyväksi puoleksi nimetään usein selkeä ja suoraviivainen maksuohjelma, jolla laina maksetaan pois. Kulut ovat hyvin tiedossa ja ennakoitavissa. Alla on esimerkki kulutusluoton kuluista Arkiraha-palvelusta, jossa henkilö ottaa 10000 euron lainan viideksi vuodeksi.
- Lainasumma: 10000 euroa
- Laina-aika: 5 vuotta
- Nimelliskorko: 8,75 %
- Todellinen vuosikorko: 9,11 %
- Lainan kulut yhteensä: 2382 euroa
- Takaisinmaksettava summa: 12382 euroa
Joustoluoton hyvä puoli on se, että maksat korkoja vain nostamastasi summasta. Jos nostat 5000 euron joustoluotosta vain 500 euroa, loput 4500 euroa eivät aiheuta sinulle korkokuluja.
On kuitenkin hyvä huomioida, että joustoluottoon voi sisältyä tilinhoitomaksuja ja nostopalkkioita. Jos haet esimerkiksi 5000 euroa joustoluottoa ns. pahan päivän varalle, saatat joutua maksamaan siitä pienen kuukausimaksun. Tarkista siis huolellisesi lainan ehdot ennen sitoutumista.
Lainan lopullinen korko riippuu aina käyttämästäsi rahoituslaitoksesta ja sinun luottokelpoisuudestasi. Näin ollen ei voida todeta, että kulutusluotto olisi automaattisesti joustoluottoa halvempi, tai päinvastoin.
Lainan takaisinmaksu
Kuluttajan on hyvä tietää, että sinulla oikeus maksaa luottosi pois myös etuajassa. Tämä pitää Kilpailu- ja Kuluttajaviraston mukaan paikkansa, vaikka asiasta ei olisi erikseen maininta lainaehdoissa. Tiedosta siis oikeutesi!
Lainaus KKV:n sivuilta:
Luoton maksaminen ennenaikaisesti on lakisääteinen oikeutesi, vaikka siitä ei olisikaan mainintaa luottoehdoissa. Jos maksat luoton tai sen osan ennenaikaisesti, on luotonantajan vähennettävä jäljellä olevasta saatavastaan se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan.
Luotonantajalla on oikeus vaatia korvausta lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta maksimissaan yksi prosentti.
Joillakin voi olla virheellinen oletus, että joustoluotto olisi helpompi maksaa pois ennenaikaisesti tai, että kulutusluotossa tämä ei olisi lainkaan mahdollista. Kuten yllä oleva lainaus kertoo, voit aina maksaa luottosi pois ennakoitua nopeammin.
Yllättävien menojen tarve
Joustoluotto sopii hyvin esimerkiksi pienyrittäjälle, jonka kuukausipalkka vaihtelee paljon sesongin ja kysynnän mukaan. Jokainen pienyrittäjänä toiminut tietää hyvin, miten oma palkka voi joskus olla puolet ennakoitua pienempi. Alkuvaiheessa yrittäjän arki on kaikkea muuta kuin helppoa, ja talouden tila vaihtelee paljon.
Tällaisissa tilanteissa joustolimiitti eli joustoluotto on toimiva ratkaisu. Voit hakea ennakkoon joustoluottoa riittävän suurelle summalle ja käyttää sitä kuukausina, jolloin tulosi ovat pienemmät. Kun saat taas enemmän palkkaa, voit maksaa joustoluoton pois ja vapauttaa limiitin.
Kulutusluotto sopii tilanteisiin, joissa sinulla on tiedossa selkeä lainatarve ja sen määrä. Esimerkiksi kodin remontti, auton huolto, uuden veneen ostaminen tai vastaava. Tiedät tarkkaan, miten paljon tarvitset luottoa ja milloin.
Yhteenveto
Kulutusluotto ja joustoluotto ovat molemmat suosittuja lainavaihtoehtoja. Molemmille on omat käyttökohteensa. Joustoluotto tarjoaa joustavuutta, mutta tästä optiosta voi joutua maksamaan tilinhoitomaksuina hieman ylimääräisiä kuluja.
Kulutusluotto on hyvä vaihtoehto, kun tiedossa on määrä ja ajankohta, jolloin luottoa tarvitaan.
Kuluttajan kannattaa pyytää tarjouksia molemmista lainatyypeistä omasta pankista. Hyödynnä lisäksi netin erilaisia lainavertailupalveluita. Koska jokainen lainanhakija on aina yksilö, lainatarjoukset vaihtelevat myös henkilöstä riippuen.
Muista myös oikeutesi kuluttajana! Voit maksaa luotot halutessasi pois myös ennenaikaisesti. Asialinjasta löytyy tästä aiheesta myös oma artikkelinsa: Kannattaako laina maksaa pois etuajassa? Artikkelissa käydään läpi esimerkkejä, milloin luotto on fiksua maksaa pois ja milloin ei.
Antti Hyppänen on suomalainen sisällöntuottaja ja analyytikko. Hän on Suomen suurimman kryptoaiheisen sivuston, Bitcoinkeskuksen, perustaja ja päätoimittaja. Antti jakaa säännöllisesti näkemyksiään taloudesta ja sijoittamisesta Asialinja.com-sivustolla.
