Kulutusluotto on yksityishenkilöille tarkoitettu vakuudeton laina. Kulutusluottoja myönnetään parista tuhannesta eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin. Kulutusluotot kasvattavat suosiotaan myös Suomessa, mutta millaisia kulutusluotto kokemuksia suomalaisille on kertynyt? Asialinjan tiimi otti selvää. Löydät tästä artikkelista yhteenvedon kulutusluottojen kokemuksista sekä kattavan infopaketin kulutusluottojen ominaisuuksista.
Kulutusluotto kokemuksia: Yhteenveto
| Info | Kulutusluotto kokemuksia |
|---|---|
| ℹ️ | Kulutusluottoa voi hakea täysi-ikäinen Suomessa asuva henkilö, jolla on riittävät tulot lainan takaisinmaksuun. |
| ℹ️ | Kulutusluotto on vakuudeton laina, ja sen voi käyttää täysin haluamallaan tavalla. |
| ✅ | Kulutusluoton parhaana puolena pidetään helppoa hakuprosessia ja nopeaa lainan hyväksyntää. |
| ✅ | Suurin osa suomalaisista käyttää vertailupalveluita, joiden kautta saa parhaat mahdolliset lainaehdot. |
| ✅ | Moni suomalainen kertoo saaneensa merkittäviä säästöjä yhdistelmälainan avulla. |
| ❌ | Eniten kritiikkiä tulee kuluista, joiden suuruus on tullut etenkin pitkissä lainoissa yllättyksenä. |
| ❌ | Kulutusluottojen on johtanut osalla velkakierteeseen ja taloudellisiin vaikeuksiin, jos takaisinmaksussa on ongelmia. |
Kulutusluotto kokemuksia: Asialinjan näkemys
Kulutusluottoa voi hakea täysi-ikäinen Suomessa asuva henkilö, jolla on riittävät tulot takaisinmaksuun. Kulutusluottoa voi hakea helposti ja nopeasti netin kautta, eikä luottoon tarvita erillisiä vakuuksia. Kulutusluottojen suosio onkin kasvanut nopeasti myös suomalaisten keskuudessa.
Koska kulutusluotto on vakuudeton laina, sen voi käyttää täysin haluamallaan tavalla. Tämä vapaus on kokemusten perusteella kulutusluoton yksi tärkeimpiä ominaisuuksia. Tyypillisesti kulutusluotto käytetään remontteihin, kodin hankintoihin, matkustamiseen, ajoneuvojen hankintaan tai lainojen yhdistämiseen.
Kun etsimme kulutusluotto kokemuksia, hakuprosessi nousi selvästi esiin positiivisena teemana. Kulutusluottoa voi hakea netissä parissa minuutissa, eikä lainan saamiseksi tarvitse siten varata aikaa esimerkiksi pankkiin. Päätös lainasta tulee myös erittäin nopeasti – usein minuuteissa tai tunneissa.
Suurin osa suomalaisista hakee kulutusluottoja vertailupalveluiden kautta, jotka kokoavat yhteen useiden pankkien ja rahoituslaitosten tarjoukset. Suomalaisten kokemusten perusteella kilpailutus on johtanut lähes poikkeuksetta paremiin korkoihin ja lainaehtoihin. Vertailupalveluiden helppokäyttöisyys koetaan myös positiiviseksi asiaksi.
Alla on listattuna Suomen suosituimpia lainavertailuja.
| Lainavertailu | Arvosana | Lainasumma | Laina-aika | Pankkeja vertailussa | Hakijan kriteerit | Vertaile lainoja |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, säännölliset palkka- tai eläketulot, vähintään 20 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | ||||
 | Yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, säännölliset palkka- tai eläketulot, vähintään 20 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | ||||
 | 500 € - 70 000 € | 22 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, säännölliset tulot, vähintään 18 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja | ||
 | 500 € - 70 000 € | 23 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, yli 600 euron kuukausitulot, vähintään 20 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja | ||
 | 1 000 € - 60 000 € | 1 - 20 vuotta | 12 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, yli 800 euron kuukausitulot, vähintään 18 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja | |
 | 500 € - 70 000 € | 1 - 20 vuotta | 25 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, vähintään 18 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja | |
 | 1 000 € - 70 000 € | 1 - 15 vuotta | Yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, säännölliset palkka- tai eläketulot, vähintään 20 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja | |
 | 1 000 € - 60 000 € | 1 - 15 vuotta | 30 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, säännölliset palkka- tai eläketulot, vähintään 18 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja | |
 | 2 000 € - 70 000 € | 1 - 18 vuotta | 14 pankkia ja rahoitusyhtiötä. | Asuu Suomessa, vähintään 2000 euron kuukausitulot, vähintään 25 vuotias, ei maksuhäiriöitä. | Vertaile lainoja |
Yhdistelmälainan käyttö kuuluu myös positiivisiin kokemuksiin kulutusluottoihin liittyen. Sen ideana on yhdistää useita pieniä ja ehdoiltaan huonoja luottoja yhdeksi lainaksi. Tämä on tuonut monien kommenttien perusteella merkittäviä säästöjä lainakuluihin ja selkeäyttänyt lainojen takaisinmaksua. Käytännössä kaikki kulutusluottoja myöntävät palvelut ja lainavertailut tarjoavat myös yhdistelmälainoja.
Entä sitten huonot kokemukset kulutusluotoista? Suurin kritiikki kohdistuu ennen kaikkea kuluihin. Useissa kokemuksissa käy ilmi, että pitkissä lainoissa todellinen vuosikorko ja lisämaksut voivat yllättää. Vaikka kuukausierä tuntuisi pieneltä, kokonaiskustannukset nousevat vuosien kuluessa lopulta todella korkeiksi.
Moni kuluttaja ei ole alkuun huomioinut lainan todellisia kustannuksia, vaikka ne olisi lainan hyväksymisen yhteydessä ilmoitettu. Laina-aika otetaan tyypillisesti mahdollisimman pitkäksi, jotta kuukausierä saadaan matalaksi. Pieni kuukausierä luo illuusion halvasta lainasta. Kun korot ja kulut sitten laskeekin yhteen, tuleekin vastaan yllättäviä tuloksia. Älä mene tähän ansaan!
Kulutusluotto kokemusten perusteella on selvää, että jokaisen luoton ottajan on syytä varoa riskiä velkakierteestä. Jos takaisinmaksussa tulee ongelmia, kulutusluoton korkea hinta voi johtaa nopeasti uusiin lainoihin ja taloudellisiin vaikeuksiin. Keskustelupalstoilla tulee vastaan monia ikäviä kokemuksia, joissa henkilö kertoo ottaneensa uuden lainan maksaakseen vanhaa, mikä pahentaa tilannetta entisestään.
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka käyttökohteen voi valita täysin vapaasti. Kulutusluotto on suunnattu yksityishenkilöille ja sen koko on tavallisesti tuhannesta eurosta jopa 70 000 euroon saakka. Kulutusluoton maksuaika vaihtelee vuodesta jopa 20 vuoteen.
Kulutusluottoa voi hakea täysi-ikäinen henkilö, jolla on asuinpaikka ja pankkitili Suomessa sekä puhtaat luottotiedot (ei maksuhäiriömerkintöjä). Hakijalla on oltava myös riittävästi tuoloja lainan takaisin maksamiseksi. Jokaisen henkilön luottokelpoisuus arvioidaan yksilöllisesti rahoituslaitoksen toimesta.
Kulutusluottoa haetaan mm. seuraavissa tilanteissa:
- Kodin remontointi
- Matkustus
- Muutto
- Häät ja muut juhlat
- Veneen, vapaa-ajan asunnon tai moottoripyörän hankinta
- Lainojen yhdistäminen
Kulutusluotto maksetaan hakijan tilille heti luottopäätöksen hyväksymisen jälkeen. Paras tapa hakea kulutusluottoa on tehdä se lainavertailun kautta. Lainavertailupalvelut lähettävät hakemuksesi suoraan jopa 20 rahoituslaitokselle, jonka jälkeen voit valita ehdoiltaan parhaan tarjouksen.
Kulutusluotto eroaa asuntolainasta siten, että kulutusluotto on vakuudeton aina. Tämän vuoksi sen korko on myös huomattavasti asuntolainoja suurempi. Kulutusluotto on toisaalta joustavampi ehdoiltaan, ja voit maksaa sen pois milloin tahansa.
Kulutusluottoa voi käyttää myös asunnon tai auton hankintaan, mutta se ei ole järkevää. Asunnon ja auton hankintaan kannattaa neuvotella siihen tarkoitettu laina, jonka saat usein paremmilla ehdoilla eli huomattavasti pienemmällä korolla.
Huom. tutustu myös artikkeliin Kannattaako laina maksaa pois? Se antaa sinulle vinkkejä siitä, miten kulutusluottojen kanssa kannattaa toimia, jos on mahdollisuus suorittaa laina etuajassa.
Vakuudeton kulutusluotto
Kulutusluotto on normaalisti vakuudeton laina. Sinun ei tarvitse laittaa kulutusluoton vakuudeksi mitään kiinteää omaisuutta, kuten asuntoa, autoa, kesämökkiä tai muuta varallisuutta. Vakuudeton kulutusluotto perustuu siihen, että rahoituslaitos arvioi sinun maksukykysi olevan riittävän hyvä lainan takaisin maksamiseksi.
Jokaisen hakijan luottokelpoisuus arvioidaan aina yksilöllisesti. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että hakuehtojen täyttäminen ei takaa vielä kulutusluottoa. Rahoituslaitos voi silti hylätä hakemuksesi.
Vakuudellinen kulutusluotto
Kulutusluotto voi olla myös vakuudellinen. Jos kulutusluoton vakuutena on kiinteää omaisuutta, kuten asunto, saat luotolle paremmat ehdot eli pienemmän koron. Tällaisia kulutusluottoja tarjoaa esimerkiksi Suomessa toimiva BlueStep Bank.
BlueStep Bankista voi hakea perinteistä asuntolainaa tai asuntovakuudellista luottoa. Tämä luotto voidaan käyttää kulutusluoton tavoin mihin tahansa, mutta sen vakuutena toimii omistusasunto. Lue lisää: BlueStep Bank kokemuksia.
Kuka voi hakea kulutusluottoa?
Kulutusluottoa voi hakea Suomessa asuva henkilö, jolla on säännölliset tulot eikä maksuhäiriömerkintöjä. Ehdot vaihtelevat hieman luotonantajan mukaan, mutta yleensä lainanhakijan on oltava vähintään 20-vuotias. Osa myöntää luottoa myös 18-vuotiaille.
Kulutusluoton tärkeimmät kriteerit ovat:
- Luottokelpoisuus ilman maksuhäiriömerkintöjä
- Vakituinen asuinpaikka Suomessa
- Verkkopankkitunnukset suomalaiseen pankkiin
- Matkapuhelinliittymä
Näiden kriteerien lisäksi hakijalla on oltava riittävästi tuloja lainan takaisinmaksua varten. Tarkkaa tulorajaa on mahdotonta määrittää, sillä lainanmaksukykysi riippuu tulojen ja menojen erotuksesta. Kulutusluottoon voi myös lisätä yhteishakijan, mikä voi parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi isomman lainan tapauksessa.
Jos menosi ylittävät tulot, kulutusluotto ei ole ratkaisu tällaiseen ongelmaan! Jos tarvitset vinkkejä lisätulojen tienaamiseksi, suosittelen tätä artikkelia: mistä rahaa nopeasti? Siinä on kerätty kymmeniä hyödyllisiä vinkkejä lisätulojen tienaamiseksi.
Kulutusluoton hakeminen netistä
Voit hakea kulutusluottoja helposti netin kautta. Saat myös päätöksen luotosta todella nopeasti. Netin kautta on myös helppo vertailla luotontarjoajia sekä kulutusluottojen ehtoja.
Kulutusluoton hakeminen tapahtuu suurin piirtein samalla tavalla kaikista palveluista. Rekisteröidy palveluun ja täytä vaadittavat tiedot tuloista ja menoistasi. Sinulta kysytään tietoja mm. seuraavista asioista:
- Henkilö- ja osoitetiedot
- Asumismuoto ja asumisen kulut
- Työsuhde ja palkka
- Nykyiset lainat ja luotot
Alla olevassa kuvassa on esimerkki omalaina.fi-palvelun hakulomakkeelta.
Luotonantajat kysyvät lähes poikkeuksetta myös lainan tarkoitusta.
Kun olet lähettänyt tietosi, sinulle annetaan nopeasti päätös luoton hyväksymisestä. Jos hakemuksesi on hylätty, luotto maksetaan kokonaisuudessaan tilillesi.
Suomalaisia palveluita, jotka tarjoavat kulutusluottoja
Suomesta löytyy jo kymmeniä palveluita, jotka tarjoavat kulutusluottoja. Listaamme seuraavassa palvelut aakkosjärjestyksessä, joista löytyy tarkempi esittely Asialinjasta. Klikkaa palvelu nimeä saadaksesi siitä lisätietoa.
Pikalainapalvelut:
- Creditstar: Joustava luottotili 50 – 2 000 EUR
- iRaha: Pikalainaa nopeasti 25 – 2 000 EUR
- Minunraha: Hae pikavippiä 25 – 500 EUR
Lainojen vertailupalvelut:
- Arkiraha: Vertaa lainat puolestasi 500 – 70 000 EUR
- VertaaEnsin: Lainojen vertailupalvelu 500 – 60 000 EUR
- Lainaneuvos: Vertaa lainat puolestasi 500 – 50 000 EUR
- Arkadia Rahoitus: Lainojen välityspalvelu 2 000 – 60 000 EUR
- Omalaina: Lainojen vertailua 500 – 60 000 EUR jopa 20 vuoden maksuajalla
- Kattokorko: Lainavertailu max 10 % nimelliskorolla
- Sortter: Tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu!
- Axolaina: Hyvän palvelun lainavertailu
- Zmarta: Käyttäjiensä mielestä paras lainavertailu!
- Uno Laina: Uusi ja kehuttu lainavertailu!
- Freedom Rahoitus: Rahoituspalveluita jo 25 vuottta!
Luottokortti ja joustoluotto:
- Bank Norwegian: Luottokortti max 15 000 EUR luotolla ja kulutusluottoa 60 000 EUR asti
- Morrow Bank: Luottokortti max 10 000 EUR luotolla ja kulutusluottoa 50 000 EUR asti
- Walley-lasku: Kulutusluottoa max 5 000 EUR ja 30 pv korotonta maksuaikaa ostosten maksuun
- Saldo Bank: Luottokortti max 2 000 EUR luotolla ja kulutusluottoa 10 000 EUR asti.
- Ferratum: Joustoluotto max 4 000 EUR luotolla.
Vertaislainat:
- Bondora: Suomen suosituin vertaislainapalvelu!
Asialinja tulee esittelemään kaikki suomalaiset kulutusluottojen tarjoajat.
Kulutusluoton korko
Kulutusluoton nimelliskorko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Lokakuussa 2023 korkokatto alennettiin Suomessa 20 prosentista 15 prosenttiin, mutta sen päälle lisätään korkolaissa säädetty viitekorko. Tämän vuoksi maksimikorko voi olla 15 prosentin sijasta 20 prosenttia. Viitekorko tarkastetaan kulutusluotoissa kaksi kertaa vuodessa.
Löydät jokaisen luottoja tarjoavan palvelun sivuilta esimerkkilaskelman kulutusluoton korosta. Alla on esimerkki Omalaina-palvelusta, miten 20.000 euron lainan vuosikorko ja kuukausierät määräytyvät:
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 8,05 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 7,30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 33895 €, eli 188 €/kk.
Kulutusluotoissa on korkojen lisäksi kuluina kerran tehtävä avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Näiden maksujen suuruudet riippuvat luotonantajan lisäksi myös lainan koosta. Muiden maksujen myötä todellinen vuosikorko voi nousta yhä pienissä pikavipeissä ja 30 päivän maksuajassa satoihin prosentteihin.
Kulutusluotto vai pikavippi?
Kulutusluotto ja pikavippi eivät tarkoita samaa asiaa, vaikka molemmat ovat vakuudettomia lainoja. Kulutusluoton ja pikavipin ero on laina-aika ja lainan määrä.
Kulutusluottoa haetaan tyypillisesti tuhansista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin, ja laina-aika vaihtelee vuosista jopa yli kymmeneen vuoteen. Pikavippi on taas nimensä mukaisesti pikalaina, jonka lainasumma on satoja euroja. Sen takaisinmaksuaika on myös vuosien sijasta kuukausia (tai viikkoja).
Alla on kuva iRaha.fi -palvelun etusivulta, joka on esimerkki pikavipin tarjoajasta.
iRaha tarjoaa pikavippejä 25 eurosta 500 euroon ja maksuaikaa alkaen 7 päivästä 90 päivään. Päätös lainasta tehdään muutamassa minuutissa.
Pikavipit yleistyivät Suomessa 2000-luvun alkupuolella. Silloin niistä perittiin paikoin jopa tuhansien prosenttien korkoja. Nykyisin pikavipit ovat saman säätelyn alla kuin kulutusluotot, eli lainan korko ei voi ylittää viitekoron kanssa 20 prosenttia. Todellinen vuosikorko voi olla kuitenkin pikavipeissä yhä huomattavasti tätä korkeampi, kun lainanhoitokulujen suhteellinen osuus nousee suureksi lyhyessä laina-ajassa.
Kulutusluotto vai joustoluotto?
Joustoluotto on joustava kulutusluotto, joka on käytettävissäsi tarpeen mukaan. Joustoluotto muistuttaa toiminnaltaan luottokorttia. Joustoluotossa sinulle myönnetään luottoraja, mihin asti voit käyttää luottoa tarpeesi mukaan.
Joustoluotto on käytännössä kulutusluotto, joka on myönnetty sinulle valmiiksi odottamaan mahdollista tarvetta. Jos et käytä joustoluottoa, sinun ei tarvitse maksaa siitä kuluja. Siinä vaiheessa kun käytät joustoluottoa, sen takaisinmaksu käynnistyy ja korko alkaa juosta.
Kulutusluoton tavoin, joustoluotto on myös vakuudetonta lainaa. Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat joustoluotolle pienemmän maksimäärän kuin kertaluontosta tarvetta varten otetulle kulutusluotolle. Markkinoilta löytyy kuitenkin joustoluottoja aina 60.000 euroon saakka.
Lue lisää aiheesta: Kulutusluotto vai joustoluotto?
