Kulutusluotto: Näin toimii vakuudeton laina

kulutusluotto
Tämä sivusto sisältää affiliate- eli kumppanuuslinkkejä. Asialinja voi olla oikeutettu kompensaatioon, jos rekisteröidyt artikkeleissa mainittuihin palveluihin sivustomme linkkien kautta. Saat lisätietoja mainostamisen periaatteeista info-sivulta.

Kulutusluotto on kulutukseen tarkoitettu vakuudeton laina. Kulutusluottoa voi hakea Suomessa asuva yksityishenkilö, jolla on säännölliset tulot eikä maksuhäiriömerkintöjä. Voit hakea kulutusluottoja helposti netin kautta. Kulutusluoton korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä.

Kulutusluotto ja pikavippi eivät tarkoita samaa asiaa, vaikka molemmat ovat vakuudettomia lainoja. Joustoluotto on joustava kulutusluotto, joka on käytettävissäsi tarpeen mukaan.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on kulutukseen tarkoitettu vakuudeton laina. Kulutusluotto on suunnattu yksityishenkilöille ja sen suuruus on useimmiten 3000–20000 euroa. Kulutusluoton maksuajat vaihtelevat tyypillisesti parista vuodesta 15 vuoteen.

Kulutusluotto maksetaan hakijan tilille kokonaisuudessaan heti luottopäätöksen hyväksymisen jälkeen. Voit myös käyttää kulutusluoton miten itse haluat.

Kulutusluottoa haetaan mm. seuraavissa tilanteissa:

  • Kodin remontointi
  • Matkustus
  • Häät tai muutto
  • Veneen tai moottoripyörän hankinta
  • Lainojen yhdistäminen

Kulutusluotto eroaa asuntolainasta siten, että kulutusluotto on vakuudeton aina. Tämän vuoksi sen korko on myös huomattavasti asuntolainoja korkeampi. Kulutusluotto on toisaalta joustavampi ehdoiltaan, ja voit maksaa sen pois milloin tahansa.

Kulutusluottoa voi käyttää myös asunnon tai auton hankintaan, mutta se ei ole välttämättä järkevää. Asunnon ja auton hankintaan kannattaa neuvotella siihen tarkoitettu laina, jonka saat usein paremmilla ehdoilla eli huomattavasti pienemmällä korolla.

Myös yritys voi hakea vakuudetonta lainaa. Silloin puhutaan termistä yrityslaina.

Kuka voi hakea kulutusluottoa?

Kulutusluottoa voi hakea Suomessa asuva henkilö, jolla on säännölliset tulot eikä maksuhäiriömerkintöjä. Ehdot vaihtelevat hieman luotonantajan mukaan, mutta yleensä lainanhakijan on oltava vähintään 20-vuotias. Osa myöntää luottoa myös 18-vuotiaille.

kulutusluotto hakijat

Kulutusluoton tärkeimmät kriteerit ovat:

  1. Luottokelpoisuus ilman maksuhäiriömerkintöjä
  2. Vakituinen asuinpaikka Suomessa
  3. Verkkopankkitunnukset suomalaiseen pankkiin
  4. Matkapuhelinliittymä

Näiden kriteerien lisäksi hakijalla on oltava riittävästi tuloja lainan takaisinmaksua varten. Tarkkaa tulorajaa on mahdotonta määrittää, sillä lainanmaksukykysi riippuu tulojen ja menojen erotuksesta. Kulutusluottoon voi myös lisätä yhteishakijan, mikä voi parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi isomman lainan tapauksessa.

Jos menosi ylittävät tulot, kulutusluotto ei ole ratkaisu tällaiseen ongelmaan! Jos tarvitset vinkkejä lisätulojen tienaamiseksi, suosittelen tätä artikkelia: mistä rahaa nopeasti? Siinä on kerätty kymmeniä hyödyllisiä vinkkejä lisätulojen tienaamiseksi.

Kulutusluoton hakeminen netistä

Voit hakea kulutusluottoja helposti netin kautta. Saat myös päätöksen luotosta todella nopeasti. Netin kautta on myös helppo vertailla luotontarjoajia sekä kulutusluottojen ehtoja.

Kulutusluoton hakeminen tapahtuu suurin piirtein samalla tavalla kaikista palveluista. Rekisteröidy palveluun ja täytä vaadittavat tiedot tuloista ja menoistasi. Sinulta kysytään tietoja mm. seuraavista asioista:

  • Henkilö- ja osoitetiedot
  • Asumismuoto ja asumisen kulut
  • Työsuhde ja palkka
  • Nykyiset lainat ja luotot

Alla olevassa kuvassa on esimerkki omalaina.fi-palvelun hakulomakkeelta.

omalaina hakulomake

Luotonantajat kysyvät lähes poikkeuksetta myös lainan tarkoitusta.

Kun olet lähettänyt tietosi, sinulle annetaan nopeasti päätös luoton hyväksymisestä. Jos hakemuksesi on hylätty, luotto maksetaan kokonaisuudessaan tilillesi.

Suomalaisia palveluita, jotka tarjoavat kulutusluottoja

Suomesta löytyy jo kymmeniä palveluita, jotka tarjoavat kulutusluottoja. Listaamme seuraavassa palvelut aakkosjärjestyksessä, joista löytyy tarkempi esittely Asialinjasta. Klikkaa palvelu nimeä saadaksesi siitä lisätietoa.

Pikalainapalvelut:

  • Creditstar: Joustava luottotili 50€ – 2.000€
  • iRaha: Pikalainaa nopeasti 25€ – 2.000€
  • Minunraha: Hae pikavippiä 25€ – 500€

Lainojen vertailupalvelut:

  • Arkiraha: Vertaa lainat puolestasi 500€ – 70000€
  • VertaaEnsinLainojen vertailupalvelu 500€ – 60000€
  • Lainaneuvos: Vertaa lainat puolestasi 500€ – 50000€
  • Arkadia Rahoitus: Lainojen välityspalvelu 2000€ – 60000€
  • Omalaina: Lainojen vertailua 500€-60000€ jopa 20 vuoden maksuajalla
  • Kattokorko: Lainavertailu max 10 % nimelliskorolla 2000€-60000€
  • Sortter: Tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu!

Asialinja tulee esittelemään kaikki suomalaiset kulutusluottojen tarjoajat.

Kulutusluoton korko

Kulutusluoton nimelliskorko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Lokakuussa 2023 korkokatto alennettiin Suomessa 20 prosentista 15 prosenttiin, mutta sen päälle lisätään korkolaissa säädetty viitekorko. Tämän vuoksi maksimikorko voi olla 15 prosentin sijasta 20 prosenttia. Viitekorko tarkastetaan kulutusluotoissa kaksi kertaa vuodessa.

Löydät jokaisen luottoja tarjoavan palvelun sivuilta esimerkkilaskelman kulutusluoton korosta. Alla on esimerkki Omalaina-palvelusta, miten 20.000 euron lainan vuosikorko ja kuukausierät määräytyvät:

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 8,05 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 7,30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 33895 €, eli 188 €/kk.

Kulutusluotoissa on korkojen lisäksi kuluina kerran tehtävä avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Näiden maksujen suuruudet riippuvat luotonantajan lisäksi myös lainan koosta. Muiden maksujen myötä todellinen vuosikorko voi nousta yhä pienissä pikavipeissä ja 30 päivän maksuajassa satoihin prosentteihin.

Kulutusluotto vai pikavippi?

Kulutusluotto ja pikavippi eivät tarkoita samaa asiaa, vaikka molemmat ovat vakuudettomia lainoja. Kulutusluoton ja pikavipin ero on laina-aika ja lainan määrä.

Kulutusluottoa haetaan tyypillisesti tuhansista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin, ja laina-aika vaihtelee vuosista jopa yli kymmeneen vuoteen. Pikavippi on taas nimensä mukaisesti pikalaina, jonka lainasumma on satoja euroja. Sen takaisinmaksuaika on myös vuosien sijasta kuukausia (tai viikkoja).

Alla on kuva iRaha.fi -palvelun etusivulta, joka on esimerkki pikavipin tarjoajasta.

iraha

iRaha tarjoaa pikavippejä 25 eurosta 500 euroon ja maksuaikaa alkaen 7 päivästä 90 päivään. Päätös lainasta tehdään muutamassa minuutissa.

Pikavipit yleistyivät Suomessa 2000-luvun alkupuolella. Silloin niistä perittiin paikoin jopa tuhansien prosenttien korkoja. Nykyisin pikavipit ovat saman säätelyn alla kuin kulutusluotot, eli lainan korko ei voi ylittää viitekoron kanssa 20 prosenttia. Todellinen vuosikorko voi olla kuitenkin pikavipeissä yhä huomattavasti tätä korkeampi, kun lainanhoitokulujen suhteellinen osuus nousee suureksi lyhyessä laina-ajassa.

Kulutusluotto vai joustoluotto?

Joustoluotto on joustava kulutusluotto, joka on käytettävissäsi tarpeen mukaan. Joustoluotto muistuttaa toiminnaltaan luottokorttia. Joustoluotossa sinulle myönnetään luottoraja, mihin asti voit käyttää luottoa tarpeesi mukaan.

Joustoluotto on käytännössä kulutusluotto, joka on myönnetty sinulle valmiiksi odottamaan mahdollista tarvetta. Jos et käytä joustoluottoa, sinun ei tarvitse maksaa siitä kuluja. Siinä vaiheessa kun käytät joustoluottoa, sen takaisinmaksu käynnistyy ja korko alkaa juosta.

Kulutusluoton tavoin, joustoluotto on myös vakuudetonta lainaa. Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat joustoluotolle pienemmän maksimäärän kuin kertaluontosta tarvetta varten otetulle kulutusluotolle. Markkinoilta löytyy kuitenkin joustoluottoja aina 60.000 euroon saakka.

Antti Hyppänen
Antti Hyppänen

Antti Hyppänen on yli kymmenen vuoden kokemuksella varustettu sijoittaja ja makrotalouden seuraaja. Antti tunnetaan Suomessa myös kryptovaluutta-alan asiantuntijana. Hän on Bitcoinkeskus.com -sivuston perustaja, joka on Suomen suurin kryptovaluutta-aiheinen verkkosivusto. Antti toimii säännöllisesti myös kolumnistina Nordnet.fi ja Sijoitustieto.fi -sivustoilla.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *